إطار الائتمان المالي في البنك هو مبلغ من المال يخصصه لكم البنك لكي يتيح لكم المرونة في تدبير أموركم المالية. استخدام إطار الائتمان المالي هو عملياً سحب على المكشوف (استدانة من البنك). من المحبذ استخدام إطار الائتمان المالي فقط عند الضرورة بحيث يتم هذا الاستخدام بشكل مؤقت لكيلا تعتادون على الإنفاق من مال هو في الحقيقة ليس مالكم وتدفعون عليه فوائد عالية. إليكم بعض النصائح التي قد تفيدكم في تدبير أموركم بطريقة صحيحة:  

1. تدفعون عمولة على الائتمان المالي حتى وإن كان لديكم رصيد زائد

                           رصيد الائتمان المالي في حساب البنك هو بمثابة وعد من البنك بأنه سيخصص لكم مبلغاً معيناً ليكون تحت تصرفكم زيادة على المبلغ الموجود في حسابكم. وبكلمات أخرى، الائتمان المالي هو سقف السحب على المكشوف الذي يمكنكم بلوغه في الحساب. ومقابل توفير هذه الإمكانية تدفعون عمولة تخصيص إطار ائتمان مالي. وكذلك إذا استخدمتم إطار الائتمان المالي فستدفعون للبنك فائدة طالما كان رصيدكم في الحساب مدين. إلغاء إطار الائتمان المالي يوفر عليكم عمولة إطار الائتمان المالي، لكن في هذه الحالة لن يكون بوسعكم إدانة الحساب، حيث يحدد القانون بأنه لا يجوز للبنك أن يقوم بخصم مبلغ من حسابكم إذا كان هذا الخصم يسبب إدانة الحساب. والنتيجة هي أنه قد لا يتوفر لكم مال نقدي في حالة اللزوم.

 حتى وإن كان حسابكم دائماً برصيد زائد، فاستشيروا موظف البنك قبل اتخاذ قرار بإلغاء إطار الائتمان المالي.

2. حددوا ميزانية لمصاريف البيت لكي تتفادوا استغلال إطار الائتمان المالي                                   

الخطوة الأساسية التي تساعدكم على تفادي إدانة الحساب هي التحقق بأن مصاريف البيت لا تزيد عن دخلكم. ولهذا فمن المهم إدارة إطار ميزانية شهرية مقسمة إلى بنود بحسب احتياجات البيت: غذاء، ملابس، سفر، تأمينات، ترفيه وغيرها، ومتابعة مصاريفكم الشهرية مقابل الميزانية خلال الشهر. تذكروا أن عليكم استخدام إطار الائتمان المالي فقط في حالات ضرورة عينية عند لزوم دفع مبلغ كبير يزيد عن دخلكم وليس لتستخدموا هذا الإطار بشكل ثابت لتلبية احتياجاتكم اليومي

 تعاملوا مع إطار الائتمان المالي بصفته شبكة أمان في الحالات الخاصة وليس مبلغاً مالياً موجود بحوزتكم.

3. تفكرون في استغلال إطار الائتمان المالي؟ افحصوا جيداً إذا كان الهدف يبرر استغلاله  

إذا كنتم تفكرون في استغلال إطار الائتمان المالي لأجل مصروف معين، فمن المهم أن تسألوا أنفسكم إذا كان من الضروري والصواب استخدام إطار الائتمان المالي لهذا الغرض. مصاريف مثل دفع مصاريف رحلة استجمام أو شراء تلفزيون هي ليست مصاريف ضرورية وإذا كانت ميزانيتكم لا تسمح بمصاريف من هذا النوع حالياً، فمن الأفضل الانتظار والاستعداد لهذه المصاريف كما يجب في نطاق الميزانية الشهرية. إذا كان الهدف من استغلال إطار الائتمان المالي هو زيادة الدخل المستقبلي أو إجراء تحسين ضروري على جودة معيشتكم، مثل تمويل دراسة تساعدكم على اكتساب مهنة او ترميم في البيت يرفع من قيمة البيت أو تمويل شراء سيارة تساعدكم على التنقل بطريقة مريحة، فيمكنكم التفكير في أخذ قرض بدل استغلال إطار الائتمان المالي. وفي هذا السياق لا بد من فحص كافة بدائل التمويل واختيار قرض بشروط تفي باحتياجاتكم وتتوافق مع قدراتكم.

قبل أخذ القرض افحصوا جيداً ما هو القسط الشهري الذي بمقدوركم دفعه. 

4. أدنتم حسابكم؟ خططوا كيف ومتى تتخلصون من الدين
 استغلال إطار الائتمان المالي هو بمثابة قرض بكل معنى الكلمة. لكن للقرض شروط تسديد واضحة تشمل تاريخ محدد ينتهي فيه تسديد القرض، أما الدين في الحساب فهو عملياً قرض بدون برنامج تسديد أو تاريخ محدد للسداد الكامل. قد يتحول رصيد الدين في الحساب إلى حالة ثابتة يصعب الخروج منها، وطالما كان الحساب مديناً فستظلون تدفعون الفائدة. ولأجل تحويل رصيد الدين إلى حالة مؤقتة وقصيرة قدر الإمكان، يتعين عليكم أن تحددوا لأنفسكم تاريخ لسداده، وافحصوا ما الذي يمكن تغييره في إدارتكم المالية لأجل تحقيق هذا الهدف. وبالإضافة لذلك من المحبذ أن تفحصوا إذا كان يُجدر بكم أخذ قرض لتسديد الدين في الحساب. غالباً ما تكون الفائدة على القرض أقل من الفائدة على رصيد الدين، وبخلاف رصيد الدين في الحساب فإن القرض يشمل خطة منتظمة لسدادها وتاريخ محدد لانتهاء السداد.

ولأجل عدم إدانة الحساب مرة أخرى، يتعين عليكم تغيير إدارتكم المالية التي أوصلتكم إلى الدين.

5. من المهم أن تفهموا: إطار الائتمان المالي في الحساب وفي بطاقة الائتمان هما إطارين منفردين

إضافة إلى إطار الائتمان المالي في حساب البنك، هناك إطار ائتمان منفرد في بطاقة الائتمان، حيث يحدد هذا الإطار المبلغ الأقصى للدفعات التي يمكن خصمها شهرياً من البطاقة. والمهم ألا تنسوا أنكم في كلا الحالتين تستخدمون أموالاً ليست لكم. ولأجل إدارة ميزانية منزلية مستقرة، ينبغي ملائمة السقف الشامل للإطارين مع احتياجاتكم وقدرتكم على التسديد.

 إطار الائتمان المالي الشامل الكبير أكثر من اللازم قد يدخلكم في حالة يصعب عليكم فيها تسديد المبلغ.

* عدم الالتزام بسداد القرض قد يترتب عنه دفع فوائد تأخير وإجراءات في دائرة التنفيذ.

** عدم سداد القرض يؤدي الى دفع فوائد تأخير، واتخاذ اجراءات قانونية.

*** المعلومات التي تظهر في الموقع هي عامه وتهدف لتوسيع الافاق بكل ما يتعلق بالتخطيط المالي, انتبهوا ان المعلومات قد تكون جزئية ولذلك فهي لا تشكل بديلا للاستشارة الشخصية