ما هو التوفير التقاعديّ؟

تسمية عامّة للتوفير لسنّ التقاعد، والذي على ما يبدو سيكون مصدر الدخل الأساسي لديكم عند بلوغكم سنّ التقاعد. على مدار الحياة، يقوم كلّ من صاحب العمل والعامل بإيداع مبلغ شهريّ معيّن للتوفير التقاعديّ. تتم إدارة التوفير من قبل هيئة تقاعدية، بحسب اختيار العامل. 

 ما هي المنتجات التقاعديّة الأساسية؟

حتّى عام 1995 اشتهرت في إسرائيل منتجات "العالم القديم" - مخصّصات التقاعد المدرج في الميزانية وصناديق التقاعد القديمة. أتاحت هذه المنتجات درجة كبيرة من الضمان للموفّر، إذ أنّ مخصّصات التقاعد كانت تحت إشراف الدولة، التي التزمت بدفع مخصّصات معروفة مسبقًا وغالبًا أعلى من المخصّصات المستحقّة في يومنا هذا. 

عام 1995، تمّ تبديل المنتجات القديمة بمنتجات "العالم الجديد" - صناديق تقاعد جديدة، تأمينات مدراء وصناديق توفير. في هذه المنتجات انتقلت المسؤولية من أيدي الدولة إلى الموفّر: المبلغ الذي تمكّن من توفيره خلال سنوات عمله هو العامل الرئيسي الذي سيحدّد قيمة المخصّصات التي سيحصل عليها فترة التقاعد. 

منتجات العالم الجديد:

ما هي المبالغ المالية التي نقوم بإيداعها للمعاش التقاعديّ:

في نطاق قانون التقاعد الإلزامي، يجب على صاحب العمل إيداع أموال في المنتج التقاعديّ لكلّ عامل أجير، على النحو التالي:

• لمركّب المكافآت: 6.5% على الأقل من المعاش وحتّى 7.5% كحدّ أقصى. 
• لمركّب التعويضات: 6% على الأقل من المعاش وحتّى 8.333% كحدّ أقصى.
• إضافة إلى ذلك، يحوّل العامل فقط لمركّب المكافآت نسبة 6% من المعاش كحدّ أدنى، وحتّى 7% من المعاش كحدّ أقصى.

نتيجة لذلك، مجمل الإيداع الشهري للتوفير التقاعديّ يتراوح بين 18.5% -22.83%. 

على سبيل المثال: من العامل الذي ينال 12,000 ₪ بروطو، يتمّ إيداع مبلغ شهريّ للتوفير التقاعدي يتراوح بين 2,200 ₪ (12,000*18.5%) وبين 2,740 ₪ (12,000*22.83%). أي خلال سنة عمل واحدة، يستطيع العامل تجميع حتّى 32,880 ₪ في التوفير التقاعديّ (دون احتساب الرسوم الإدارية). 

كيف يتمّ حساب مخصّصات التقاعد عند بلوغ سنّ التقاعد؟

في المنتجات التقاعدية الجديدة، يتمّ حساب المخصّصات الشهرية وفقًا لمعامل التحويل، الذي يحوّل مبلغ التوفير المتراكم لمخصّصات شهرية. يتمّ حساب معامل التحويل فقط عند التقاعد (باستثناء برامج تأمين المدراء مع "معامل التحويل المضمون")، ومع مراعاة عوامل عديدة، منها: الجنس، سنّ التقاعد، الوضع العائلي والمزيد. 

على سبيل المثال: رجل بعمر الـ 67 جمّع مبلغ 1,000,000 ₪ في التوفير التقاعديّ ومعامل التحويل الذي تحدّد له هو 200. مقدار مخصّصاته الشهرية سيكون 5,000 ₪ (1,000,000:200). 

الخيار بين أيديكم:

اليوم، أنتم أصحاب الخيار فيما يتعلّق بمنتجات المعاشات التقاعدية التي ستنضمون إليها، الهيئة التقاعدية التي ستديرها، في أي مسارات الاستثمار سيتم استثمار أموال التوفير وما هي شروط التغطية التأمينية. هذه القرارات تتغيّر مع منعطفات الحياة، لتتماشى مع احتياجاتكم واحتياجات عائلتكم المتغيّرة. 

ندعوكم لتعيين موعد مع المستشارات والمستشارين التقاعديين لدينا، والذين يسعدهم ملاءَمة التوفير التقاعديّ الأنسب لكم.

1. استثمروا وقتكم في التعرّف على المنتجات التقاعديّة 

لكلّ من المنتجات التقاعديّة (صندوق تقاعد، تأمين المدراء أو صندوق التوفير) هناك ميزات خاصّة، حسنات وسيئات. يستحسن قضاء ما يكفي من الوقت للتعرّف على المنتجات المختلفة وخصائصها، كي تتمكّنوا من اختيار الأفضل لكم.   من المهم مراعاة جيلكم، وضعكم العائليّ، مستوى المعاش وبقية الاحتياجات الشخصية والعائلية. 

2. اختاروا درجة المخاطرة الأنسب لكم 

يتمّ استثمار الأموال المتراكمة في التوفير التقاعديّ طيلة السنين في سوق رأس المال (أسهم، سندات الدين، صناديق استثمار مشتركة والمزيد). هناك مجموعة متنوّعة من مسارات الاستثمار بدرجات مخاطرة مختلفة. على سبيل المثال، يعتبر الاستثمار بالأسهم أكثر مخاطرة من أفق استثمار أخرى، ولهذا السبب يتّسم المسار الذي يتمّ فيه استثمار غالبية الأموال في الأسهم بدرجة عالية نسبيًا من المخاطرة.  ضمنيًا، تختار هيئات التقاعد لكم مسلول الاسثمار وفقًا لجيلكم، حيث تقلّ درجة المخاطرة مع زيادة العمر. يمكنكم فيما لو أردتم اختيار درجة المخاطرة الأنسب لكم وتغيير مسار الاستثمار الخاص بأموال المكافآت، بشروط معيّنة، وأموال التعويضات أيضًا. 

3. تحقّقوا من الرسوم الإدارية 

الهيئة التقاعدية التي اخترتموها تدير نيابة عنكم التوفير التقاعديّ طيلة السنوات مقابل رسوم إدارية. بوجه العموم، هناك نوعان من الرسوم الإدارية:  

• رسوم إدارية من مبلغ الإيداع - جباية نسبة معيّنة من كلّ إيداع. 
• رسوم إدارية متراكمة - نسبة معيّنة من المبلغ المتراكم في التوفير تتم جبايتها مرّة في السنة. 

نظرًا لكون التوفير التقاعديّ طويل الأمد، تعتبر الرسوم الإدارية مركّبًا لا يستهان به. لهذا السبب، عليك التحقّق ممّا إذا كانت هناك إمكانية لتقليل الرسوم الإدارية المفروضة عليك. 

4. فكّروا جيدًا قبل سحب التعويضات

وفقًا لقانون تأمين التقاعد الإلزاميّ، على صاحب العمل إيداع نسبة 6%-8.333% من المعاش الشهريّ للتعويضات في التوفير التقاعديّ. 

وفقًا لقانون تعويضات الإقالة واتفاقية العمل الخاصة بك، عند مغادرة مكان العمل وفي ظلّ ظروف معينة، يمكنك سحب التعويضات المتراكمة لدى صاحب العمل ذاته. لا شكّ أن الأمر مغرٍ، لكن من المهم فهم عواقب سحب هذه الأموال. غالبًا ما تشكّل التعويضات مبلغًا كبيرًا من إجمالي التوفيرات التي تجمعونها في سنّ التقاعد (الثلت تقريبًا وحتّى أكثر!)، وبالتالي فإن سحب التعويضات على مرّ السنين قد يقلل بشكل كبير من مخصّصات التقاعد في المستقبل. 

الخلاصة، فإنّ المواظبة على إدارة توفيرات المعاش التقاعدي، مع إجراء التعديلات اللازمة في منعطفات الحياة المختلفة، ستسمح لك بالتأكد من أنّها تتماشى مع احتياجاتكم واحتياجات عائلتكم.  

نحن ندعوكم لتلقّي استشارة تقاعدية مهنية دون أيّ تحيّزات، استشارة تساعدكم على إدارة توفيركم بشكل سليم.

1. التخطيط المسبق 

هدف التوفير التقاعديّ هو مساعدتكم في الحفاظ على مستوى الحياة الذي اعتدتم عليه. لهذا الغرض، من المهم التخطيط لفترة ما بعد التقاعد. خطوة أولى، من المهم أن تفهموا ما المدخولات والمصاريف المتوقّعة في هذه الفترة:

• قوموا بتخطيط مصادر الدخل المتوقّعة لديكم. قدّروا مخصّصات التقاعد الشهرية المتوقّعة التي ستتلقّونها، وهل من مصادر دخل إضافية، حاولوا تقدير مدخولكم الشهري المستقبلي. 
• حاولوا تقدير نفقاتكم الشهرية المتوقّعة. من المهم أن تأخذوا في الحسبان أنّ النفقات في فترة ما بعد التقاعد قد تختلف عن تلك التي لديكم اليوم، وذلك إمّا لأسباب إيجابية كوجود متّسع من الوقت للرحلات والترفيه، وإمّا لأسباب صحية. 

سيساعدكم التقييم الصحيح لاحتياجاتكم خلال فترة التقاعد على إدارة شؤونكم ماليًا واتخاذ القرارات المناسبة فيما يتعلق بتوفيركم التقاعديّ. 

2. مواكبة الاعتبارات الضريبية

قبل التقاعد، عليكم اتّخاذ قرارات بشأن كيفية تلقّي الأموال التي ستتحرّر من توفيركم التقاعديّ. مثلًا، أيّ جزء من التوفير التقاعدي ترغبون في الحصول عليه كدفعة واحدة عند التقاعد، وأيّ مبلغ ترغبون بتلقّيه كمخصّصات تقاعد شهرية. إضافة إلى ذلك، فهم الجوانب الضريبية التي تنطبق على الأموال التقاعدية، قد يساوي أموالًا طائلة. على سبيل المثال، قد يحقّ لكم الحصول على إعفاء ضريبيّ على جزء من المخصّصات، أو قد تتمتّعون بحقوق ومزايا من شأنها تقليل نسبة الضريبة المفروضة على التعويضات ومخصّصات التقاعد. من الممكن أيضًا أن تكونوا قد دفعتم الضرائب على بعض أموال التعويضات والمكافآت المتراكمة في صناديق التوفير، لذلك حاذروا الازدواج الضريبيّ. 

إدراك استحقاقاتكم، فهم الخيارات المطروحة أمامكم واتخاذ القرارات وفقًا لذلك، سيؤثّر بشكل كبير على وضعكم المالي طيلة سنوات ما بعد التقاعد. 

3. التوجّه لاستشارة تقاعدية ما قبل التقاعد:

يتم تقديم الاستشارة التقاعدية ما قبل التقاعد من قبل مستشارين تقاعديين ذوي خبرة في المجال، يعملون على تقديم الاستشارة المهنية والموضوعية.  سيساعدونكم المستشارون والمستشارات في التعامل مع مجموعة متنوّعة من المهام المترتّبة عليكم فترة التقاعد، بما في ذلك الانتباه إلى الجوانب الضريبية التي تطبّق على صناديق التقاعد، وكلّ ما يتعلّق بالأمر، مع مراعاة احتياجاتكم وأهدافكم. 

للوصول إلى التقاعد على أتمّ استعداد ولاتّخاذ القرارات بسهولة، من المهم التوجّه لاستشارة قبل نصف عام على الأقلّ من التقاعد. 

حتّى لو كنتم تنوون مواصلة العمل بعد سنّ التقاعد بحسب القانون (67 للرجال، 62-65 للنساء)، يستحسن التوجّه لاستشارة وتفحّص الخيارات التي أمامكم.