التقرير السنويّ الذي يُرسَل إليكم يبدو لكم مُعقَّدًا، ولكنّه في الحقيقة أبسط بكثير ممّا تعتقدون، وهو يشتمل على معطيات هامّة على كلّ واحد منكم أن يطّلع عليها ويعرفها.

نيسيم هليفي | مستشار ماليّ في بنك هبوعليم

في هذه الأيّام تَصِل لزبائن صناديق التعويضات (קופות הגמל)، وصناديق التقاعد (קרנות פנסיה)، وبرامج التأمين وصناديق الاستكمال (קרנות השתלמות)، التقارير السنويّة التي تحتوي على معلومات مهمّة جدًّا يجب الانتباه إليها بل والتعمّق بها والاستفسار عنها إذا لزم الأمر من الخُبَراء والمُستشارين المُختصّين بهذا المجال. المعلومات التي تظهر في التقارير السنويّة مهمّة جدًّا ويمكنها أن تساعدنا على اتّخاذ القرارات التي تتعلّق بمستقبل توفيرنا للتقاعد. ففي هذه التقارير تَرِد معلومات عن العائِدات والأرباح في السنة الفائتة، مسارات الاستثمار، رُسوم إدارة التوفير، الدَّخل المُتوقَّع عند التقاعد، تغطيات التأمين في البرنامج ومعطيات أخرى جوهريّة.  

إذًا انتظروا لحظة قبل أن تمحوا البريد الإلكترونيّ الذي أُرسِل إليكم أو تضعوا التقرير الذي وصَلَكُم في الجارور واستمعوا إلى نيسيم هليفي – مستشار ماليّ في بنك هبوعليم- الذي سيشرح لكم ما هي الأمور الستّة الهامّة التي على كلّ واحد منكم أن يفحصها في التقرير السنويّ كي تُديروا توفير تقاعدكم بشكل سليم.  

1. الرصيد الإجماليّ المُتبقّي في برنامج التوفير في نهاية السنة 

من المهمّ أن تفحصوا في التقرير السنويّ الرصيد الإجماليّ المُتبقّي في برنامج التوفير حتّى تاريخ 31.12.22. 

هذا الرصيد يشتمل على جميع الإيداعات التي أُودِعت خلال السنة، بما في ذلك ما حقّقه ووفره  سوق المال خلال السنة (العائِدات الإيجابيّة لسوق المال تزيد الرصيد الإجماليّ والعائِدات السلبيّة تُخفِضه). 

بالإضافة إلى ذلك، رُسوم إدارة برنامج التوفير تُخصَم من الرصيد نفسه، لذلك فإنّ الرصيد الإجماليّ المُتبقّي في برنامج التوفير هو عمليًّا المبلغ المُتبقّي فيه بعد خصم رُسوم الإدارة منه.

هناك أمر آخر يؤثّر على الرصيد المُتبقّي في برنامج التوفير ويمكن رؤيته في التقرير السنويّ ألا وهو تكلفة تغطية التأمين إذا كانت موجودة (في صندوق التقاعد وتأمين المُديرين (ביטוח מנהלים). 

2. الدفعات الشهريّة المُتوقَّعة في صندوق التقاعد

ما الذي يجدُر بكم فحصه؟

• الدفعات الشهريّة المُتوقَّعة عند التقاعد وفي حالة الوفاة أو الإعاقة لا سمح الله. 
  يمكنكم أن تروا في التقرير السنويّ عن صندوق التقاعد ما هو المعاش الشهريّ المُتوقَّع عند التقاعد في المستقبل. بالإضافة إلى ذلك، يَرِد في التقرير جدول واضح يشرح لكم عن تغطية التأمين في حال إصابتكم بإعاقة كاملة أو الوفاة لا سمح الله. 
• المُخصَّصات المُتوقَّعة عند التقاعد: هذه هي المُخصَّصات الشهريّة المُتوقَّعَة في سنّ التقاعد (حتّى الآن سنّ تقاعد الرجال 67 سنة، أمّا النساء فقد رُفِعَ عمر تقاعدهنّ في عام 2022 إلى 65 عامًا). لا بدّ أن ننوّه هنا إلى أنّ قيمة المُخصّصات الشهريّة الواردة في التقرير تعتمد فقط على الرصيد الذي تراكم في صندوق التقاعد حتّى وقت إصدار التقرير، ولكن بما أنّنا سنستمرّ في إيداع المال في صندوق التقاعد كلّ سنة فعلى الأرجح ستزداد المُخصَّصات المُتوقّعة في سنّ التقاعد.   
• إذا كنتم معنيّين بزيادة مقدار المُخصَّصات وَجَبَ عليكم أن تفحصوا ما هي نسبة إيداع كلٍّ من المُوظَّف وربّ العمل، كما وعليكم أن تتفحَّصوا إمكانيّة إيداع المال في الصندوق بشكل مستقلّ. 
• مُخصّصات شهريّة في حال إصابتكم بإعاقة كاملة: من المهمّ أن تفحصوا إذا كانت قيمة المُخصّصات تلائم الاحتياجات والمسار الذي اختير. 
• مُخصَّصات شهريّة في حالة الوفاة: هذه هي المُخصَّصات التي ستُدفَع للوَرَثَة الذين هم أقرباء الفقيد من الدرجة الأولى. يجدر بكم أن تفحصوا ما هي قيمة المُخصّصات وعمّا إذا كانت تلائم الاحتياجات والمسار الذي اختير. تجدر الإشارة إلى أنّ صندوق التقاعد يحتوي على عدّة مسارات لتغطية التأمين في حال الإعاقة وللوَرَثَة، لذلك فإنّ المُخصّصات الواردة في التقرير هي عمليًّا نِتاج المسار الذي اختير والموجود في الصندوق. يمكنكم تغيير المسار أو الحيازة على تغطية تأمين أخرى إذا دعت الحاجة إلى ذلك. 
   

3.  رُسوم الإدارة التي تدفعونها 

يعرض التقرير رُسوم الإدارة التي تدفعونها كنسبة مئوية من الإيداعات والرصيد. هذه الرُّسوم تُخصَم عمليًّا من التوفير والإيداع؛ لذلك كلّما كانت رُسوم الإدارة منخفضة ازداد المبلغ المُتراكِم في الصندوق. بناءً على ذلك، يجدر بكم أن تفحصوا الرسوم التي تدفعونها بالمقارنة مع معدّل رسوم الإدارة في الصندوق، وإذا اتّضح لكم أنّ الرسوم التي تدفعونها أعلى من المعدّل يمكنكم التوجّه إلى الصندوق الذي يُدير حسابكم والتفاوض معه بشأن الرسوم. 

عندما يَعِدُكُم الصندوق بمنحكم تخفيضًا على رُسوم الإدارة يجدر بكم أن تفحصوا إذا خُفِّضت الرُّسوم بالفعل أم لا. 

يفصِّل لكم التقرير مقدار الرُّسوم التي تدفعونها على إدارة رصيدكم وأين هذا المقدار من المُعدّل. من المهمّ جدًّا أن تنتبهوا إلى ذلك، وإذا اكتشفتم أنَّ الرُّسوم التي تدفعونها أعلى من المعدّل عليكم معالجة الموضوع وتدبّره بأسرع وقت ممكن. 

علاوة على ذلك، يجدر بكم أن تعلموا أنّه توجد رسوم قُصوى في صناديق التعويضات، ومع ذلك يوجد الكثير من الزبائن الذين يدفعون رسومًا باهظة. 

4. تفصيل الإيداعات في الصندوق 

يمكنكم أن تتفقّدوا من خلال الجدول الذي يفصّل الإيداعات ما هو مقدار الراتب المُؤمَّن (שכר מבוטח) وما هو مقدار الإيداعات الجارية وعمّا إذا نُفِّذت بأكملها. إذا اتّضح لكم أنّه يوجد تبايُن وعدم مُلاءَمة في المعطيات يمكنكم فحص ذلك مع ربّ العمل. يمكنكم أيضًا أن تستعينوا بكشف المعاش أو بتقرير 106 لفحص ذلك. 

بالإضافة إلى الدفعات الشهريّة للبرنامج والتأمين ورسوم الإدارة يمكنكم أيضًا أن تجدوا في التقرير الإيداعات بصورة مُفصَّلة وسهلة للفهم. إذا وجدتُم تبايُنًا في المعطيات توجّهوا إلى ربّ العمل من أجل حلّ الموضوع وتسويته بأسرع وقت ممكن. 

5. المُستفيدون- مَن يحقّ له الحصول على المال في حال وفاة الزبون

يتضمّن التقرير عن صندوق الاستكمال وصندوق التعويضات التاريخ الأخير الذي حُدِّثَت به أسماء الأشخاص الذين سيحصلون على المبلغ في حال وفاة الزبون، وإذا لم تُحدَّث الأسماء فستُكتَب ملاحظة عن ذلك. في مثل هذه الحالة، الأشخاص الذين يحقّ لهم استلام مال الفقيد هم وَرَثَتُهُ القانونيّون.   

في الكثير من الحالات لا ننتبه إلى هذا الموضوع، فهناك صناديق استكمال وصناديق تعويضات لم تُسجَّل بها أسماء الأشخاص الذين سيتسلمون المبلغ في حال وفاة الزبون أو أنّه سُجِّلت بها أسماء منذ زمن بعيد ولم تُحدَّث منذ ذلك الوقت. لذلك من المهمّ جدًّا الانتباه إلى ذلك وتحديث الأسماء إذا لزم الأمر. 

بالنسبة لصندوق التقاعد، الأشخاص الذين يحقّ لهم الحصول على مال الفقيد على شكل مُخصّصات شهريّة هم أقارب الفقيد من الدرجة الأولى (بحسب القانون، أقارب الفقيد من الدرجة الأولى هم: الزوج/ة، أبناؤه الذين عمرهم أقلّ من 21 عامًا ووالد/ة الفقيد الذي/التي يعيش على مُخصّصات من التأمين الوطنيّ (הורה נתמך)). إذا لم يكن للفقيد أقارب من الدرجة الأولى ستُسلَّم الأموال للأشخاص الذين كُتِبَت أسماؤهم/ الوَرَثَة القانونيّين. 

6. مسار الاستثمار

توجد في البرامج المختلفة مسارات استثمار بحسب العمر ومستويات الخطر، فكلّما زاد عمر الزبون قلّ مستوى الخطر.

في السنوات الأخيرة، بُسِّط التقرير السنويّ وهو تقريبًا مُتجانس ومُتشابه في جميع الشركات. لذلك من المهمّ تتبُّع وفَحْص مسارات الاستثمار والتوفير الماليّ في كلّ سنة، وذلك من أجل ملاءمتها لاحتياجاتكم التي تتغير من وقت إلى آخر. 

من المهمّ أن تدركوا ما هو مسار الاستثمار الذي تتواجدون به وإذا كان يناسب احتياجاتكم وأولويّاتكم. 

يمكنكم إجراء تغييرات في المسارات إذا كنتم معنيّين بذلك. يُستحسن أن تطّلعوا على الإمكانيات المختلفة المُتوفِّرة لكم وأن تستشيروا المستشار الماليّ بهذا الشأن. 

توضيح هامّ: البنك ليس مستشارًا ضريبيًّا. كلّ ما ورد أعلاه هو بمثابة معلومات وشرح عامّ فقط، ولا يشكّل استشارة ماليّة أو استشارة في موضوع الاستثمارات أو استشارة ضريبيّة. كما أنّ كلّ ما ورد أعلاه لا يُغني عن الاستشارة الشخصية التي تراعي احتياجات الفرد الخاصّة به وحده والتي تختلف من شخص إلى آخر. ستُقدَّم استشارة ماليّة بحسب شروط البنك. الاستشارة الماليّة بشأن التقاعد مَنوطة بعمولة كما هو مفصّل في جدول أسعار البنك. كل ما ذُكر لا يُشكّل التزامًا أياً كان لتوفير بأي مبلغ.