كيف ندير ملفنا التقاعدي، للحفاظ على المناعة الاقتصاديّة للعائلة في الفترة الراهنة، وما هي الأخطاء الشائعة التي يجب الامتناع عنها في هذه الفترة بالذات؟

1. العمّال في إجازة غير مدفوعة، والتأثيرات المرافقة لذلك على التوفير التقاعديّ.

نرى في هذه الفترة أنّ عددا كبيرا من العمّال اضطروا للخروج في إجارة بدون راتب، ويجب فحص استمرار الإيداعات الجارية في الملف التقاعديّ.

لا يتمّ إيداع الأموال في برنامجكم التقاعديّ، من قبل المشغّل خلال فترة الإجازة بدون راتب، ويتطلب من العامل الاهتمام بمواصلة التغطيات التأمينيّة بشكل ذاتي، والحفاظ على الشروط الأصليّة للبرنامج، من خلال التنسيق مع الشركات المسؤولة عن البرنامج، إلى أن يكون بالإمكان العودة إلى العمل، مع اعتماد ما يلي: 

تمديد فترة التأمين، فترة الحفاظ على حقوق التغطيات التأمينيّة في حالة الوفاة وفقدان القدرة على العمل، تمدّد تلقائيّا (لمدة 5 أشهر في صناديق التقاعد و3 أشهر في تأمينات المدراء).

تسوية المخاطر، الحفاظ على الحقوق التأمينيّة عند توقف الإيداعات الجارية، لفترة تزيد عن فترة تمديد التأمين، يتطلب التوجّه للشركة المسؤولة لتنفيذ ذلك، والأمر ممكن لمدة تصل حتى 24 شهرا.

مواصلة الانتساب، بعد انقضاء فترة 24 شهرا، يجب اتخاذ القرار على مواصلة الانتساب كأجير أو كمستقلّ.

معالجة هذه المواضيع أمر هام جدا، وذلك لئلا نضطر مستقبلا لتقديم تصريحات صحيّة عند تجديد الإيداعات في البرامج التقاعديّة، والحفاظ على الحقوق القائمة.

2. يجب فحص مسار الاستثمار وفقا للجيل ولمستوى المخاطرة المفضّل. 

إذا كيف اختار مسار الاستثمار المناسب لي، في ظلّ التخوّفات من حدوث أزمة اقتصاديّة كبيرة بسبب الحرب؟

في ظلّ حرب "السيوف الحديديّة" والتخوّف من أزمة اقتصاديّة كبيرة، فأنّ المتاجرة في البورصة، حيث تُدار أموال التوفيرات الخاصة بنا، يمكن أن تشهد حالة عدم استقرار على خلفيّة التخوّفات من تصعيد الحرب واتساعها على جبهات أخرى.  

إضافة للتخوّف من المسّ بالعوائد، يجب الفحص بشكل ذكي وحكيم مسارَ الاستثمار القائم في البرامج التقاعديّة بشكل شخصي، وفقا لمستوى المخاطرة المفضّلة. تختلف مسارات الاستثمار في مستويات المخاطرة الخاصة بالمسار المعتمد في الاستثمار، نسبة العوائد المتوقعة، وغيرها من الأمور. لهذه المميزات تأثير على حجم التراكم في البرنامج. 

يجب أن نتذكر أنّ التوفير التقاعديّ طويل الأمد، ويتمّ التوفير فيه طيلة سنوات طويلة، وغالبا ما يبدأ مع دخول الشخص مجال العمل وحتى الخروج إلى التقاعد. فيجب أخذ هذا الأمر بعين الاعتبار في إدارة التوفير الخاص بنا، وملاءمة مستوى المخاطرة ومسارات الاستثمار وقت الأزمات كذلك. 

3. لا يُفضّل سحب أموال التعويضات قبل أن تفهموا الأمر جيدا. 

يمكن أن يتعرّض الكثيرون منّا، في ظلّ الحرب، لأزمة اقتصاديّة بسبب ترك مكان العمل، مثلا، والقيام جراء ذلك بسحب أموال التعويضات من البرامج التقاعديّة، بالرغم من الإغراء الكبير لكن يجب التفكير في هذا القرار بجدية كبيرة، وحتى البحث عن بدائل أخرى بدلا من سحب أموال التعويضات. 

هذه العملية شائعة جدا، لكن يجب أن نفهم أنّ أموال التعويضات تشكّل مركّبا جديّا في التقاعد المستقبليّ، وسحبها يمكن أن يقلّل إلى حدّ كبير من مبلغ التقاعد المتوقع.

4. مهم جدا أن تفحصوا وتلائموا برامجكم التقاعديّة وفقا للجيل، الاحتياجات الشخصيّة والحالة الاجتماعيّة القائمة، بما في ذلك ملائمة التغطيات التأمينيّة وفحص انتساب المستفِيدين في البرامج المختلفة. 

وتطرح، في هذه الفترة بالذات، أسئلة صعبة جدا، مثلا كم سيكون دخلي ودخل عائلتي، في حالة فقدان القدرة على العمل أو الإعاقة؟ ما الذي سيحصل عليه المستفيدون، الورَثة، أو الوَرَثة الشرعيّون في حال الوفاة، لا قدّر الله؟
اختيار المسار التأمينيّ في البرنامج التقاعديّ، مهم جدا ويجب أن تتمّ ملاءمته شخصيّا وفقا للاحتياجات والحالة الاجتماعيّة وأهداف التوفير.

تحتوي صناديق التقاعد الشاملة على عدد من مسارات التأمين، في حالة توقف الدخل بسبب فقدان القدرة على العمل أو الوفاة، لا قدّر الله.  يجب أن تختاروا المسار الذي يضمن التغطية التأمينيّة الأنسب للحاجة والحالة الاجتماعيّة الحالية، ولذلك يجب الاستشارة والقيام بملاءمات على النحو المطلوب. 

يحتوي صندوق التقاعد، باستثناء التوفير لجيل التقاعد، على مركّب تأمين لفقدان القدرة على العمل والوفاة لا قدّر الله، نسبة التغطية تكون وفقا للمسار المختار، بحيث يكون الحدّ الأقصى للتعويض عن فقدان القدرة على العمل، هو %75 من الأجر الأساسي. 

يجب الانتباه إلى أنّ صناديق التقاعد الجديدة، ضمن تأمين فقدان القدرة على العمل، تحتوي على آلية خصم مقابل المخصّصات أو الدفعات التي ستُدفع من قبل جهة حكوميّة، ولذلك يجب فحص الاستحقاق لكلّ حالة على حدة. مركّب تأميني إضافي، هو مخصّصات الورَثة لحالات الوفاة، بحيث تكون المخصّصات في الحالة النموذجية %60 من الأجر الأساسي للزوج/ة و %40 للأولاد حتى جيل 21 عاما، ووفقا لمسار التأمين المختار. 

لا يتمّ المسّ بحقوق الورَثة أو الخصم من مخصّصات الورَثة من قبل جهة أخرى، في حالات الوفاة، الحرب أو الأعمال العدائيّة.

مهم جدا التأكّد من انتساب المستفِيدين في البرامج المختلفة، والتّحديث حسب الضرورة.

5. استشارة مالية متواصلة في كافة مراحل الحياة.

برنامج توفيرنا التقاعديّ يُفترض أن يخدمنا عند خروجنا إلى التقاعد، وحتى نستطيع إدارته بالشكل الصحيح وأن نكون مستعدّين قدر الإمكان، يجب إجراء استشارة مالية متواصلة حول الملف التقاعديّ، وفي كلّ مراحل حياتنا المختلفة، بما في ذلك في حالات الحرب، الأزمة الاقتصاديّة، الخروج في إجازة بدون راتب، الخروج أو الانضمام لسوق العمل، تغيير في الحالة الاجتماعيّة، الوصول لسنّ التقاعد. يمكن لكلّ تغيير من هذا القبيل أن يغيّر من احتياجاتنا الشخصيّة، وعليه يجب ملاءمة التوفير التقاعديّ بشكل متواصل لاحتياجات التوفير وأهدافه.

توضيح: البنك ليس مستشار ضرائب. المذكور أعلاه هو معلومات وشرح عام فقط، وهو محدّث وسارٍ حتى موعد نشره فقط، ولا يعتبَر استشارة تقاعديّة، استشارة استثمارات أو استشارة ضرائب، وهو ليس بديلًا للاستشارة الشخصيّة التي تأخذ بالاعتبار الاحتياجات الخاصة لكلّ شخص. يتمّ تقديم الاستشارة التقاعديّة وفقًا لشروط البنك. تقديم الاستشارة التقاعديّة منوط بدفع عمولة كالمفصّل في تسعيرة البنك. المذكور لا يعتبَر التزامًا لتوفير مبلغ أيًا كان.