احفظوا ما يلي:

مواضيع يجب على كلّ منكم الاطّلاع عليها في التقرير السنوي لبرنامج معاشكم التقاعديّ، تحديدًا في هذه الأيام مع استلام التقارير السنوية من الشركات التي تُدير أموالكم.

قد يبدو لكم التقرير السنوي معقدًا، إلّا أنّه أبسط مما تعتقدون، ويشمل معطيات يجب على كلّ واحد منكم معرفتها.

في هذه الأيام تَصل التقارير السنويّة للزبائن في صناديق التوفير، صناديق التقاعد، برامج التأمين وصناديق الاستكمال، تحتوي التقارير على معلومات هامّة يجب الانتباه إليها، التعمّق فيها والاستفسار عنها من الخُبَراء والمُستشارين المُختصّين بهذا المجال إذا استدعى الأمر ذلك. المعلومات الواردة في التقارير السنوية مهمة جدًا ويمكنها أن تساعدنا على اتّخاذ قرارات تخصّ مستقبل توفيرنا التقاعدي. تعرض هذه التقارير معلومات عن العائِدات والأرباح في السنة الفائتة، مسارات الاستثمار، الرسوم الإدارية، الدَّخل المُتوقَّع عند التقاعد، تغطيات التأمين في البرنامج ومعطيات أخرى جوهريّة.  

لذلك، قبل أن تحذفوا البريد الإلكتروني أو تضعوا التقرير الذي وصلكم في الجارور، من المهمّ معرفة ما هي الأمور الستّة الهامّة التي على كلّ واحد منكم أن يفحصها في التقرير السنويّ لإدارة التوفير التقاعديّ بشكل سليم.       

1. الرصيد الإجماليّ المُتبقّي في برنامج التوفير في نهاية السنة الضريبيّة

من المهمّ أن تفحصوا في التقرير السنويّ الرصيد الإجماليّ المُتبقّي في برنامج التوفير حتّى تاريخ 31.12.22. والذي يشمل المبالغ التي أُودِعت خلال السنة، بما في ذلك ما حقّقه سوق المال (العائِدات الإيجابيّة لسوق المال تزيد الرصيد الإجماليّ والعائِدات السلبيّة تُخفِضه).
إضافةً لذلك، رُسوم إدارة برنامج التوفير تُخصَم من الرصيد نفسه، لذلك من المهمّ الانتباه للرسوم الإدارية التي تُخصم منكم. هناك أمر آخر يؤثّر على الرصيد المُتبقّي في برنامج التوفير ويظهر في التقرير السنويّ ألا وهو تكلفة تغطية التأمين إذا كانت موجودة (في صندوق التقاعد وتأمين المُديرين). 

2. الدفعات الشهريّة المتوقّعة في صندوق التقاعد

ما الذي يجدُر بكم فحصه؟

في صندوق التقاعد يجدر بكم فحص الدفعات الشهريّة المُتوقَّعة عند التقاعد وفي حالة الوفاة أو الإعاقة. من خلال التقرير السنويّ لصندوق التقاعد يمكنكم رؤية المبلغ الشهريّ المتوقّع عند التقاعد كما ويمكنكم الحصول على معطيات حول التغطيات التأمينية.  بالإضافة لذلك، تجدون في التقرير جدولًا مبسّطًا يشرح لكم عن تغطية التأمين في حالة الإصابة بإعاقة كاملة أو الوفاة.

المُخصَّصات المُتوقَّعة عند التقاعد: وهي عبارة عن قيمة المُخصَّصات الشهريّة المُتوقَّعَة في سنّ التقاعد (حتّى عام 2023 سنّ تقاعد الرجال 67 سنة والنساء 65 سنة، نظرًا لرفع سنّ تقاعد النساء في عام 2022). قيمة المُخصّصات الشهريّة الواردة في التقرير تقتصر على الرصيد الذي تراكم في صندوق التقاعد حتّى وقت إصدار التقرير، ولكن مواصلة إيداع المال في صندوق التقاعد ستزيد على الأرجح من قيمة المُخصَّصات المُتوقّعة عند التقاعد. إذا كنتم معنيّين بزيادة قيمة المُخصَّصات يجدر بكم فحص نسبة إيداع كلّ من العامل والمشغّل، كما وعليكم أن تتفحَّصوا إمكانيّة إيداع المال في الصندوق بشكل مستقلّ.

مُخصّصات شهريّة في حال الإصابة بإعاقة كاملة: من المهمّ أن تفحصوا إذا كانت قيمة المُخصّصات تلائم الاحتياجات والمسار الذي تمّ اختياره.

المخصّصات الشهرية في حالة الوفاة: هذه المخصّصات التي سيتم دفعها للوَرَثة. يُستحسن أن تفحصوا ما هي قيمة المُخصّصات وعمّا إذا كانت تلائم الاحتياجات والمسار الذي تمّ اختياره.

تجدر الإشارة إلى أنّ صندوق التقاعد يحتوي على عدّة مسارات لتغطية التأمين في حال الإعاقة أو الوفاة (للوَرَثة). لذلك فإنّ المُخصّصات الواردة في التقرير هي نِتاج المسار الذي تمّ اختياره والموجود في الصندوق، بإمكانكم تغيير المسار أو الحصول على تغطية تأمينية أخرى إذا استدعى الأمر ذلك.

3. الرسوم الإدارية

يعرض التقرير الرسوم الإدارية التي يتمّ دفعها كنسبة مئوية من التوفير. كلما كانت الرسوم الإدارية منخفضة، كلما ازداد المبلغ المتراكم في الصندوق. يجدر بكم أن تفحصوا الرسوم التي تدفعونها بالمقارنة مع معدّل رسوم الإدارة في الصندوق، وإذا اتّضح لكم أنّ الرسوم التي تدفعونها أعلى من المعدّل يمكنكم التوجّه إلى الصندوق الذي يُدير حسابكم والتفاوض معه لتخفيض الرسوم. 

عندما يَعِدُكُم الصندوق بمنحكم تخفيضًا على رُسوم الإدارة يجدر بكم أن تتأكّدوا إذا خُفِّضت الرُّسوم بالفعل أم لا. 

يفصِّل لكم التقرير مقدار الرُّسوم التي تدفعونها على إدارة رصيدكم وأين يتواجد مقارنةً بالمُعدّل. من المهمّ جدًّا التنبّه للموضوع، وإذا اتّضح لكم بأنَّ الرسوم التي تدفعونها أعلى من المعدّل عليكم معالجة الموضوع وتسويته بأسرع وقت ممكن. 
 

إضافةً لذلك، من المهمّ أن تعلموا أنّه توجد رسوم إدارية قُصوى في صناديق التوفير، ومع ذلك هناك زبائن كثيرة تدفع رسومًا باهظة.    في حالات كثيرة، وبسبب التسويات التي تكون بين المستشارين والشركات، يمكن تخفيض مبلغ الرسوم الإدارية.

4. تفصيل الإيداعات في الصندوق 

يمكنكم أن تتفقّدوا من خلال الجدول الذي يفصّل الإيداعات ما هي قيمة المعاش المُؤمَّن (משכורת מבוטחת) وما هي قيمة الإيداعات الجارية وعمّا إذا نُفِّذت بأكملها. إذا اتّضح لكم وجود اختلاف وعدم مُلاءَمة في المعطيات يمكنكم فحص الموضوع مع المشغّل. يمكنكم أيضًا الاستعانة بقسيمة الراتب (תלוש) أو بتقرير 106 لفحص ذلك. 

بالإضافة إلى الدفعات الشهريّة للبرنامج، التأمين والرسوم الإدارية، يمكنكم أيضًا أن تجدوا في التقرير الإيداعات بصورة مُفصَّلة يسهل فهمها. وفي حالة وجدتُم تبايُنًا في المعطيات  توجّهوا إلى المشغّل من أجل تسوية الأمر بأسرع وقت ممكن. 

5. المُستفيدون 

المستفيد هو الشخص الذي يحق له الحصول على المال في حال وفاة الزبون/الزميل. يظهر في تقرير صندوق الاستكمال وصندوق التعويضات التاريخ الأخير الذي تمّ فيه تعديل أسماء الأشخاص المُستفيدين، وفي حالة لم يتمّ تعديل الأسماء فستُكتَب ملاحظة عن ذلك. في مثل هذه الحالة، الأشخاص الذين يحقّ لهم استلام مال الفقيد هم وَرَثته القانونيّون.   

في الكثير من الحالات لا ننتبه إلى هذا الموضوع، فهناك صناديق استكمال وصناديق تعويضات لم تُسجَّل بها أسماء المُستفيدين أو أنّ الأسماء قديمة جدًا. لذلك من المهمّ جدًّا الانتباه إلى ذلك وتعديل الأسماء إذا لزم الأمر. 

في صندوق التقاعد - من يحق لهم الحصول على أموال الشخص المتوفى على شكل مخصّصات شهرية هم الباقون (الوَرَثة بموجب القانون): زوج الزبون، أطفاله الذين تقل أعمارهم عن 21 عامًا ووالد يعتمد عليه. في حالة عدم وجود باقين، سيتم دفع أموال المتوفّى إلى المستفيدين / ورثته القانونيين.

6. مسار الاستثمار

توجد في البرامج المختلفة مسارات استثمارية تتناسب مع الفئة العمرية ومستويات المخاطرة، فكلّما زاد عمر الزبون قلّ مستوى الخطر.

في السنوات الأخيرة، تمّ تبسيط التقرير السنويّ وهو تقريبًا مُوحّد ومُتشابه في جميع الشركات. لذلك من المهمّ تتبُّع وفَحص مسارات الاستثمار والتوفير التقاعديّ في كلّ سنة، وذلك من أجل ملاءَمتها لاحتياجاتكم التي تتغيّر من وقت إلى آخر. 

من المهمّ أن تعرفوا ما هو مسار الاستثمار الذي تتواجدون به وإذا كان يناسب احتياجاتكم وأولويّاتكم.     

يمكنكم إجراء تغييرات في المسارات إذا كنتم معنيّين بذلك. وبالطبع في مثل هذه الحالات ننصحكم بتلقّي الاستشارة من قِبل مستشار تقاعديّ فيما يتعلّق بالإمكانيات المختلفة المُتوفِّرة أمامكم. 

توضيح: البنك ليس مستشار ضرائب. المذكور أعلاه هو معلومات وشرح عام فقط، وهو محدّث وسارٍ حتى موعد نشره فقط، ولا يعتبَر استشارة تقاعديّة، استشارة استثمارات أو استشارة ضرائب، وهو ليس بديلًا للاستشارة الشخصيّة التي تأخذ بالاعتبار الاحتياجات الخاصة لكلّ شخص. يتمّ تقديم الاستشارة التقاعديّة وفقًا لشروط البنك. تقديم الاستشارة التقاعديّة منوط بدفع عمولة كالمفصّل في تسعيرة البنك. المذكور لا يعتبَر التزامًا لتوفير مبلغ أيًا كان.