מסגרת האשראי בבנק היא סכום כסף שהבנק מקצה עבורנו כדי לאפשר לנו גמישות בהתנהלות הפיננסית שלנו. עצם השימוש במסגרת הוא למעשה כניסה למינוס. חשוב לנצל את מסגרת האשראי רק כשבאמת יש בה צורך וגם אז באופן זמני, כדי לא לחיות באופן קבוע על כסף שהוא למעשה לא שלכם ולשלם על כך ריביות גבוהות. הנה כמה טיפים שיעזרו לכם להתנהל נכון:   

1. אתם משלמים על מסגרת האשראי, גם אם אתם תמיד בפלוס

מסגרת אשראי בחשבון הבנק היא הבטחה של הבנק להקצות עבורכם סכום בגובה מסוים שיהיה זמין בכל עת לשימושכם, מעבר לסכום הכסף שברשותכם. במילים אחרות, מסגרת האשראי היא גובה המינוס אליו תהיו רשאים להגיע. בתמורה לאפשרות זו, תחויבו בעמלת הקצאת האשראי. כמו כן אם תשתמשו במסגרת האשראי, תשלמו לבנק ריבית, כל זמן שאתם במינוס. ביטול של מסגרת האשראי יחסוך לכם את עמלת הקצאת האשראי, אולם במצב זה כלל לא תהיה לכם אפשרות להיכנס למינוס, שכן לפי החוק, הבנק לא יכול לאשר כל חיוב שיגרום ליתרת חובה. המשמעות היא שתהיו עלולים למצוא את עצמכם ללא כסף נזיל במקרה הצורך.

גם אם אתם תמיד בפלוס, התייעצו עם הבנקאי לפני קבלת ההחלטה לבטל את מסגרת האשראי שלכם.

2. נהלו תקציב להוצאות משק הבית, כדי להימנע מניצול מסגרת האשראי

הפעולה הבסיסית שתסייע לכם להימנע מכניסה למינוס היא לוודא שהוצאות הבית לא עולות על ההכנסות שלכם. לשם כך, חשוב לנהל מסגרת תקציב חודשית המחולקת לסעיפים לפי צרכי הבית: מזון, ביגוד, נסיעות, ביטוחים, בילויים, ועוד, ולעקוב אחר ההוצאות החודשיות שלכם אל מול התקציב במהלך החודש. חשוב לזכור שמסגרת האשראי צריכה לשמש אתכם במקרה של צורך נקודתי בהוצאה גדולה שהיא מעבר להכנסות שלכם, ולא באופן שוטף עבור הצרכים היומיומיים שלכם.

התייחסו למסגרת האשראי כאל רשת ביטחון במצבים מיוחדים, ולא כעוד סכום כסף שיש לכם.

3. שוקלים לנצל את מסגרת האשראי? בדקו היטב האם המטרה מצדיקה זאת  

אם אתם שוקלים לנצל את מסגרת האשראי לצורך הוצאה מסוימת, חשוב שתשאלו את עצמכם האם אכן יהיה מוצדק ונכון להשתמש במסגרת האשראי עבורה. הוצאות כגון מימון חופשה או רכישת טלוויזיה חדשה אינן בגדר חובה, ואם התקציב שלכם אינו מאפשר הוצאות מהסוג הזה כרגע, עדיף להמתין ולהיערך לקראתן כראוי במסגרת התקציב החודשי. אם מטרת ניצול מסגרת האשראי היא הגדלת ההכנסה העתידית או שיפור הכרחי באיכות החיים שלכם, כמו מימון לימודים שיעזרו לכם לרכוש מקצוע, שיפוץ שיעלה את ערך הנכס שבבעלותכם או מימון רכב שיאפשר התניידות בצורה נוחה יותר, אפשר לשקול לקחת הלוואה על פני ניצול מסגרת האשראי. בהקשר זה, חשוב לבדוק את כל חלופות המימון ולבחור הלוואה בתנאים שעונים על הצרכים שלכם ועל היכולות שלכם.

לפני לקיחת הלוואה, בדקו היטב מהו ההחזר החודשי שתוכלו לעמוד בו.

4. נכנסתם למינוס? תכננו איך ומתי אתם יוצאים ממנו
ניצול של מסגרת אשראי הוא למעשה הלוואה לכל דבר ועניין. אך, בעוד שלהלוואה יש תנאי החזר ברורים הכוללים גם תאריך יעד להחזר המלא שלה, מינוס הוא למעשה הלוואה ללא תכנית החזר או תאריך סיום. המינוס עלול להפוך למצב קבוע שקשה לצאת ממנו, כאשר כל זמן שאתם שם, אתם משלמים ריבית. על מנת להפוך את המינוס למצב זמני וקצר ככל האפשר, הגדירו לעצמכם תאריך יעד לסגירתו, ובדקו מה ניתן לשנות בהתנהלות הפיננסית שלכם לשם כך. בנוסף, כדאי לבדוק האם משתלם לכם לקחת הלוואה על מנת לכסות אותו. הריבית על הלוואה לרוב תהיה נמוכה יותר מהריבית על המינוס, ובניגוד אליו, הלוואה תכלול תכנית מסודרת להחזרתה ותאריך יעד לסיום.

כדי לא לחזור למינוס, חשוב לשנות את ההתנהלות הפיננסית שהובילה אתכם אליו.

5. חשוב להבין: מסגרת האשראי בבנק ומסגרת כרטיס האשראי, הן שתי מסגרות נפרדות

בנוסף למסגרת האשראי בחשבון הבנק, קיימת גם מסגרת נפרדת בכרטיס האשראי המגדירה את סכום החיובים החודשיים המקסימלי אליו תוכלו להגיע. חשוב לזכור שבשני המקרים מדובר בשימוש בכסף שאינו שלכם. על מנת לנהל תקציב ביתי מאוזן, צריך להתאים את הגובה הכולל של שתי המסגרות לצרכים וליכולת ההחזר שלכם.

מסגרת אשראי כוללת גדולה מדי עלולה להכניס אתכם למצב שבו תתקשו להחזיר את הכסף.

*אי עמידה בפירעון ההלואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

**האמור כאן הינו בבחינת מידע והסברים כלליים בלבד, אינו מהווה יעוץ פנסיוני או יעוץ אחר, ואינו מהווה תחליף ליעוץ פנסיוני או פיננסי, בהתאם לעניין, המותאם ללקוח ולצרכיו האישיים. ההסברים הינם כלליים ובהתאם לחוק והכללים הידועים במועד העלאת התכנים לאתר.