החל מ 31.08.2022 נכנסה לתוקף אחת הרפורמות המקיפות שנעשו כאן בשנים האחרונות. החלטנו לצלול לתוך הדרך שבה הרפורמה הולכת להשפיע עליכם.  

רפורמה שמטפלת בראש פירמידת ההוצאות: המשכנתא 

צרכנות פיננסית מודעת הפכה לאורח חיים. לאור יוקר המחיה המטפס, אנחנו הישראלים מודעים יותר, בודקים יותר, ומעדיפים את הכוח בידיים שלנו. זה קורה כמעט בכל תחום בחיינו: ברשתות הקמעונאות הגדולות, ברשתות הסלולר והאינטרנט וכמובן בענף התיירות והתעופה. אבל לאט לאט הצרכנות המודעת נכנסת בצעדי ענק גם אל העולמות הפיננסים, שהציבור אולי לא אוהב להתעסק איתם, אבל משפיעים מאד על התזרים החודשי, כשבראש הפירמידה עומדת המשכנתא. החל מיום 31.8.22, נכנסה לתוקפה רפורמת המשכנתאות של בנק ישראל והיא מביאה איתה בשורה, כזו שתעזור לנו לבצע בחירות נבונות יותר על אחת ההחלטות כבדות המשקל של חיינו - המשכנתא.

יכולת השוואות המשכנתאות שלכם הולכת להשתפר 

משכנתא היא אחת ההתחייבות הפיננסיות הגדולות ביותר בחיינו. לאחרונה, עם עליית מחירי הנדל"ן וריבית הפריים ושינויים נוספים בשוק (כמו עליית האינפלציה), מקומה של המשכנתא בניהול תזרים משק הבית הולך וגדל. אפשר לומר שמשכנתא היא ממש אירוע פיננסי שמלווה כל לקוח לעשרות שנים. כבר לפני כמה שנים חייב בנק ישראל את הבנקים לתת ללקוח אישור בכתב לבקשה שהגיש להלוואה לדיור, על מנת לעודד את התחרות בין הבנקים ולאפשר ללקוח להשוות בין ההצעות. אולם, כל בנק נתן הצעה שונה. כעת בנק ישראל קבע כי האישור העקרוני יופיע במתווה אחיד באופן המגביר את השקיפות שיקל על עריכת  השוואות בין הגופים המציעים משכנתא ועל היכולת לקבל החלטה מושכלת. 

מתחילת ספטמבר 2022 הרפורמה מחייבת את הבנקים להציג ללקוחות  3  "סלים" (הצעות לגבי מסלולי משכנתא קבועים), כמו כן, הבנקים יהיו רשאים להציע סל רביעי ("סל מוצע") המותאם לצרכים האישיים של כל לקוח לאחר ליבון צרכים עם הלקוח. כל הסלים יהיו בפורמט אחיד שקבע בנק ישראל. 

בהתאם לכך, אחת המטרות העיקריות של הרפורמה היא ליצור עולם מושגים אחיד ושפה אחת לכל הצעה למשכנתא. כך הצרכנים יוכלו להבין את ההצעה בצורה פשוטה ונגישה יותר ולא יצטרכו להכיר את המינוחים שכל בנק בחר לעצמו. 

הוגי הרפורמה חושבים שכך, תושג תוצאה טובה ברמת ההבנה של הציבור את שוק המשכנתאות. 

מה הולך להשתנות בשורה התחתונה? 

מס' שינויים עיקריים מובילים את הרפורמה הזו: 

1. "סלים אחידים": יוצגו 3 סלים אחידים ומסלולי המשכנתא יהיו בעלי שם זהה בכל הבנקים לפי קביעה של בנק ישראל: כל אישור משכנתא יכיל שלושה תמהילי משכנתא אחידים - "סלים אחידים" ובכל תמהיל שכזה יוצגו נתונים השוואתיים שיקלו על היכולת לבחון ולהשוואת בין ההצעות. חלק הארי של הרפורמה עוסק בשלושת המסלולים הקבועים שיוצגו על ידי הבנקים:  

סל ראשון - סל אחיד 1

כל ההלוואה "קבועה לא צמודה" - הלוואה לא צמודה בריבית קבועה: ההחזר החודשי הוא קבוע ואינו משתנה, הבנק לוקח על עצמו את כל הסיכונים, ומגלם אותם מראש באמצעות ריבית שיתכן שתהיה גבוהה יותר יחסית למסלולים אחרים, אך כאמור לאור העובדה כי מדובר בריבית קבועה יתכן ובטווח הארוך דווקא הלקוחות יוכלו ליהנות מיציבותה. 

סל שני - סל אחיד 2

חלוקה לשלושה חלקים שווים: שליש מהסכום במסלול הלוואה בריבית "קבועה לא צמודה", שליש מהסכום במסלול הלוואה "משתנה פריים "שאינה צמודה ושליש מהסכום במסלול "הלוואה משתנה צמודה כל 5 שנים על בסיס אג"ח ממשלתי" הצמודה למדד המחירים לצרכן. 

סל שלישי - סל אחיד 3

מורכב משני חצאים: חצי מהסכום במסלול הלוואה "קבועה לא צמודה" וחצי מהסכום במסלול הלוואה "משתנה פריים" שהינה הלוואה לא צמודה בריבית משתנה לפי הפריים. בתקופות מסוימות מסלול זה הינו בעל הריבית הנמוכה ביותר ביחס לשאר המסלולים, אך זהו גם המסלול אשר נתון ליותר סיכון עקב שינויים אפשריים בריבית הפריים. 

סל רביעי - סל מוצע 4

בו ניתן לשלב מסלולי הלוואה שונים בתמהיל המותאם אישית: מסלול הרביעי מאפשר לנו לבקש מהבנק את התמהיל שאנחנו סבורים כי מתאים לנו ושנוכל לעמוד בו וזאת לאחר ליבון צרכים  מול הבנק ביחס לפרמטרים שמתאימים לנו ולאורח חיינו. 

2. מסמך אחד שחוזה את כל תקופת המשכנתא 

בנוסף לתמהיל המסלולים הזהים, כדי לקבל תמונה מקיפה ומדויקת יותר מעתה יציגו הבנקים ללקוחותיהם בהתאם לתחזיות שיפורסמו ע"י בנק ישראל גם את הריבית הכוללת החזויה לאורך תקופת המשכנתא, סך התשלומים החזוי והתשלום החודשי הגבוה ביותר הצפוי לפי התחזיות. 

3. קביעת זמן תגובה אחיד למתן אישור עקרוני 

הבנק ימסור אישור עקרוני לבקשות למשכנתא עד 5 ימי עסקים ממועד הגשת הבקשה (ובמקרים חריגים שיוגדרו מראש על ידי הבנק - עד 7 ימי עסקים). 

4. הנגשת מידע ופעולות באופן מקוון 

הבנק יאפשר להגיש בקשות באופן מקוון בדיגיטל או באמצעות הטלפון. בנוסף, באתרי הבנקים יורחב  המידע הנמסר על מוצרי המשכנתא (כדוגמת מחשבון סימולציה). 

ההוראה מחדשת לגבי אופן הגשת בקשת הלוואה, המאפשרת הגשת בקשה לכל המטרות בכל הערוצים סניף, מוקד ודיגיטל ולכלל המטרות וכן בכך שמשלוח האישור העקרוני ללקוחות ישלח באופן מקוון (תוך שמירת האפשרות למסור ללקוחות שלא יכולים לקבל את האישור העקרוני באופן מקוון בדרך סבירה אחרת). מטרת השינוי הינה קידום הבנקאות הדיגיטלית והקלה על הלקוחות בקבלת האישור באופן מהיר ונוח. 

אמנם הרפורמה החדשה מגבירה את השקיפות והיכולת לבצע השוואות אך יחד עם זאת, חשוב לזכור שבמצב החדש לאחר כניסת השינויים לתוקף - תקבלו מידע רב נוסף. במצב כזה, גדלה החשיבות של גורם מקצועי מנוסה אשר יוכל להסביר לכם את המוצע במסלולים השונים ואת ההשלכות הספציפיות לגביהם, לגבי הצרכים הנוכחיים והעתידיים שלהם - ויסייע לכם בסופו של דבר בבחירת המשכנתא הנכונה עבורכם. 

רוצים ללמוד עוד על משכנתאות? לחצו כאן

*אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

**האמור כאן הינו בבחינת מידע והסברים כלליים בלבד ונכון לעת פרסומו. ואינו מהווה תחליף ליעוץ פיננסי, המותאם לצרכיו האישיים של כל אדם.