לפני הכל, מגדירים מה אנחנו צריכים

הגדרת סכום המשכנתא מבוססת על שלושה שיקולים עיקריים:

1. מה המטרה שלכם?

משכנתא היא הלוואה למטרות כגון רכישת דירה, שיפוץ, בניה עצמית, הרחבה, מחזור משכנתא קיימת וכן למטרה אחרת בכפוף למגבלת אחוז מימון שקבע בנק ישראל: 

**בכפוף להחלטת הבנק, להוראות בנק ישראל ולהגדרות מס שבח לגבי דירה יחידה וחליפית

2. מה סכום הכסף הנזיל העומד לרשותכם?

חישבתם מהו הסכום שדרוש לכם לרכישת דירה? מצוין! בדקו כמה כסף עומד לרשותכם היום (ההון העצמי שלכם).

ישנן הוצאות נלוות למשכנתא כמו אגרות, מיסים, שכר עו"ד, נוטריון, שמאי ועוד. ניתן להוסיף סכומים אלו לסכום הכולל של המשכנתא.

3. מהו גובה ההחזר החודשי שמתאים לכם?

אנשים רבים בודקים מה סכום המשכנתא המקסימלי שהגוף המלווה מוכן לתת להם. זאת בעוד שבעצם עליהם לשאול את עצמם "באיזה החזר חודשי אנחנו מסוגלים לעמוד?" עליכם להתאים את סכום המשכנתא ליכולת ההחזר שלכם. ההמלצה המקובלת היא שגובה סכום ההחזר החודשי של כלל ההלוואות שלכם, לא יעלה על כ-1/3 מסך ההכנסות החודשיות המשותפות שלכם (נטו).

זכרו שגובה ההחזר החודשי ישפיע על אורח חייכם ועל ההוצאות השוטפות שלכם. כמו כן, קחו בחשבון שינויים עתידיים שעלולים להשפיע על יכולת ההחזר שלכם, כמו התרחבות המשפחה או שינויים בשכר.

3 שאלות שחשוב לשאול לפני שלוקחים משכנתא:

1. מהי המטרה שלכם?

2. מהו סכום הכסף הנזיל (ההון העצמי) העומד לרשותכם?

3. מהו גובה ההחזר החודשי שמתאים לתקציב שלכם?

מקבלים אישור עקרוני ומשווים הוצאות

לאחר שהגדרתם את סכום המשכנתא הדרוש לכם, תוכלו לפנות לקבלת אישור עקרוני.

קבעו פגישה עם נציג המשכנתאות בסניף

בפגישה תקבלו מידע וייעוץ שיסייעו לכם לבחור את תמהיל המשכנתא המתאים לצרכים שלכם, וכבר במהלכה תוכלו להגיש בקשה לאישור עקרוני להיקף המימון ותנאי המשכנתא.

בטופס הבקשה יהיה עליכם לציין את מטרת ההלוואה, הסכום המבוקש, תקופת ההלוואה והמסלול בו אתם מעוניינים, פרטים הנוגעים לנכס, פרטים אישיים ועוד. בשלב זה לא תידרשו להציג מסמכים כלשהם.

האישור העקרוני והריבית שצוינה בו תקפים לזמן מוגבל ומותנים בכך שכל הפרטים שמסרתם בטופס הבקשה נכונים.

תוכלו להשוות בין מספר הצעות משכנתא

כדי לוודא שבחרתם בהצעת המשכנתא המתאימה והמשתלמת לכם ביותר, תוכלו לבקש אישור עקרוני ממספר בנקים וגופי משכנתא, להשוות בין ההצעות ולבחור את זו המתאימה לכם.

אתם בשלב החיפושים? יש לכם דירה מסוימת על הכוונת? בדקו מהם התנאים לקבלת משכנתא ואם אתם עומדים בהם, לפני שאתם חותמים על רכישת הדירה ומתחייבים להוצאת סכומי כסף גדולים כל כך.

בדיקת נתוני הבקשה ופתיחת תיק ההלוואה

אישור פרטי הבקשה

לצורך אימות הפרטים שמסרתם לבנק בטופס הבקשה לאישור העקרוני, תתבקשו להביא מספר מסמכים, ביניהם תעודת זהות כולל ספחים ואישורי הכנסה, כאשר כשמדובר בשכירים, הכוונה לתלושי משכורת של החודשים האחרונים, וכשמדובר בעצמאים, הכוונה לאישור מס הכנסה או אישור רואה חשבון בנוסח שיבקש הבנק.

בנוסף, תתבקשו להציג תדפיסי עובר ושב מקוריים מכל חשבונותיכם, תדפיס יתרת הלוואות קיימות, חוזה רכישה של הנכס בגינו מבוקשת המשכנתא ועוד.

קחו בחשבון שלקיחת משכנתא היא תהליך שלוקח זמן. מומלץ לפנות לבנק די זמן מראש על מנת שתוכלו לפעול בנחת.

פתיחת תיק ההלוואה

יועץ המשכנתאות ימסור לכם דף ובו המסמכים, ההתחייבויות והביטחונות הדרושים לבנק לצורך מתן המשכנתא. אלו ייקבעו לפי סוג הנכס, מקום רישומו, לדוגמה טאבו, מטרת ההלוואה, ופרמטרים נוספים בהתייחס לנכס הספציפי המוצע לשעבוד.

לצורך קבלת המשכנתא, תתבקשו לספק סוגים שונים של מסמכים וביטחונות, אשר ייבדקו על ידי הבנק. אם הכל יימצא תקין, תחתמו על מסמכי המשכנתא.

1. "ניתן לקבל משכנתא לרכישת דירה בדמי מפתח?"

ניתן לקבל הלוואת משכנתא על דירה בדמי מפתח, אך במקרה זה התנאים הם שונים, מכיוון שבשונה מדירה רגילה, דירה בדמי מפתח איננה על שם הלווה. החלטת הבנק תלויה במדיניות העסקית שלו, בבעל הבית, במצב הפיננסי של הלווה, בסטטוס המשפטי של הנכס ועוד.

2. "מהי משכנתא הפוכה?"

משכנתא זו היא הלוואה לכל מטרה, הניתנת לכל אדם מעל גיל 60 שהוא בעל דירה או בית, כנגד שיעבוד הזכויות בנכס. הלווה בהלוואה זו פטור מתשלום החזר חודשי. ההלוואה תיפרע רק במועד בו הלווה יעזוב את ביתו מכל סיבה שהיא, למשל אם יחליט לעזוב את ביתו ולעבור להתגורר עם ילדיו. במקרה זה, הוא יידרש לפרוע את התחייבויותיו תוך שנה מיום המעבר.

*אי עמידה בפירעון ההלואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

**האמור כאן הינו בבחינת מידע והסברים כלליים בלבד, אינו מהווה יעוץ פנסיוני או יעוץ אחר, ואינו מהווה תחליף ליעוץ פנסיוני או פיננסי, בהתאם לעניין, המותאם ללקוח ולצרכיו האישיים. ההסברים הינם כלליים ובהתאם לחוק והכללים הידועים במועד העלאת התכנים לאתר.