מהו חיסכון פנסיוני?

שם כולל לחיסכון לגיל פרישה, שכנראה יהווה את מקור ההכנסה העיקרי שלכם כשתגיעו לגיל פרישה. לאורך החיים, גם המעסיק וגם העובד מפקידים בכל חודש סכום מסוים לחיסכון הפנסיוני. את החיסכון מנהל גוף פנסיוני, הנתון לבחירת העובד. 

 מהם המוצרים הפנסיוניים העיקריים?

עד שנת 1995 רווחו בישראל מוצרי "העולם הישן" - הפנסיה התקציבית וקרנות הפנסיה הוותיקות. מוצרים אלו אפשרו מידה רבה של וודאות לחוסך, מכיוון שקצבאות הפנסיה היו באחריות המדינה, אשר התחייבה לקצבאות ידועות מראש ולרוב גם גבוהות יותר מהקצבאות כיום. 

בשנת 1995, הוחלפו המוצרים הישנים במוצרי "העולם החדש" - קרנות פנסיה חדשות, ביטוחי מנהלים וקופות גמל. במוצרים אלו האחריות עברה מהמדינה לחוסך: הסכום שהספיק לחסוך במהלך שנות העבודה הוא הגורם העיקרי שיקבע את גובה הקצבה שיקבל בפנסיה. 

מוצרי העולם החדש:

כמה מפקידים לפנסיה:

במסגרת חוק פנסיה חובה, המעסיק חייב להפקיד לכל עובד שכיר כספים למוצר הפנסיוני שבחר, באופן הבא:

• לרכיב תגמולים: מינימום 6.5% מהשכר ועד מקסימום 7.5% מהשכר. 
• לרכיב פיצויים: מינימום 6% מהשכר ועד מקסימום 8.333%.
• בנוסף, העובד מפקיד לעצמו רק לרכיב התגמולים סכום ששווה למינימום 6% מהשכר, ועד מקסימום של 7% מהשכר.

כתוצאה מכך, סך כל ההפקדה החודשית לחיסכון הפנסיוני נעה בין 18.5% ל - 22.83%. 

לדוגמה: עבור עובד המרוויח 12,000 ₪ ברוטו, יופקד לחיסכון הפנסיוני סכום חודשי שינוע בין 2,200 ₪ (12,000*18.5%) לבין 2,740 ₪ (12,000*22.83%). יוצא שבמהלך שנת עבודה אחת, יוכל העובד לצבור עד 32,880 ₪ בחיסכון הפנסיוני (ללא שקלול דמי הניהול). 

איך מחשבים את קצבת הפנסיה בעת פרישה?

במוצרים הפנסיוניים החדשים, גובה הקצבה החודשית מחושב לפי מקדם המרה, אשר ממיר את סכום החיסכון שנצבר לקצבה חודשית. מקדם ההמרה נקבע רק במועד הפרישה (למעט בתוכניות ביטוח מנהלים עם "הבטחת מקדם"), בהתאם לפרמטרים מגוונים, כגון: מין, גיל בפרישה, מצב משפחתי ועוד. 

לדוגמה: גבר בגיל 67 צבר 1,000,000 ₪ בחיסכון הפנסיוני ונקבע לו מקדם המרה 200. הקצבה החודשית שלו תהיה 5,000 ₪ .(1,000,000:200) 

הבחירה היא שלכם:

כיום, אתם אלה שקובעים אילו מוצרים פנסיוניים יהיו לכם, מי הגוף שינהל אותם, באילו מסלולי השקעה יושקעו הכספים המופקדים לחיסכון ומה יהיו תנאי הכיסויים הביטוחיים. החלטות אלו משתנות לאורך צומתי החיים, בהתאם לצרכים המשתנים שלכם ושל המשפחה שלכם. 

אנחנו מזמינים אתכם להיפגש עם היועצות והיועצים הפנסיוניים שלנו, שישמחו לוודא יחד איתכם שהחיסכון הפנסיוני מותאם לכם!

1. הקדישו זמן להיכרות עם המוצרים הפנסיוניים 

לכל אחד מהמוצרים הפנסיוניים (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל) יש מאפיינים ייחודיים, יתרונות וחסרונות. מומלץ שתקדישו זמן להכיר את המוצרים השונים ומאפייניהם, כדי שתוכלו לבצע את הבחירה הנכונה עבורכם.  חשוב שתיקחו בחשבון את הגיל שלכם, הסטטוס המשפחתי, רמת השכר ושאר הצרכים האישיים והמשפחתיים. 

2. בחרו ברמת הסיכון שמתאימה לכם 

הכספים שנצברים בחיסכון הפנסיוני מושקעים לאורך השנים בשוק ההון (במניות, אגרות חוב, קרנות נאמנות וכו'). קיימים מגוון מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות. למשל, השקעה במניות נחשבת למסוכנת יחסית לאפיקי השקעה אחרים, ולכן מסלול שבו מרבית הכסף מושקע במניות, נחשב לבעל סיכון גבוה יחסית. כברירת מחדל, הגופים הפנסיונים בוחרים עבורכם את מסלול ההשקעה בהתאם לגיל שלכם, כאשר רמת הסיכון הולכת ויורדת בהתאם לעליית הגיל. אם תרצו, תוכלו לבחור בעצמכם את רמת הסיכון המתאימה לכם ולשנות את מסלול ההשקעה של כספי התגמולים, ובתנאים מסוימים, גם של כספי הפיצויים. 

3. בדקו את דמי הניהול 

הגוף הפנסיוני שבחרתם מנהל עבורכם את החיסכון הפנסיוני לאורך השנים וגובה על כך דמי ניהול. ככלל, קיימים 2 סוגים של דמי ניהול:  

• דמי ניהול מהפקדה – אחוז מסוים שנגבה על כל הפקדה. 
• דמי ניהול מצבירה – אחוז מסוים שנגבה אחת לשנה על הסכום שנצבר בחיסכון. 

מכיוון שהחיסכון הפנסיוני הוא חיסכון לטווח ארוך, דמי הניהול מהווים מרכיב משמעותי. לכן, כדאי לבדוק האם יש אפשרות להפחית את דמי הניהול שנגבים מכם. 

4. חשבו פעמיים לפני משיכת הפיצויים

על פי חוק פנסיה חובה, המעסיק חייב להפקיד לחיסכון הפנסיוני שלכם 6%-8.333% מהשכר החודשי לפיצויים. 

על פי חוק פיצויי פיטורין ובהתאם להסכם העבודה שלכם, בעזיבה של מקום העבודה ובתנאים מסוימים, תוכלו למשוך את כספי הפיצויים שצברתם אצל אותו מעסיק. זה אומנם מפתה, אבל חשוב להבין את ההשלכות של משיכה כזאת. הפיצויים יכולים להוות סכום משמעותי מסך החיסכון שתצברו בגיל פרישה (כשליש ממנו ואף יותר!), כך שמשיכת הפיצויים לאורך השנים, עלולה להקטין משמעותית את קצבת הפנסיה העתידית שלכם. 

לסיכום, ניהול מתמשך של החיסכון הפנסיוני, תוך ביצוע התאמות נדרשות בצומתי חיים שונים, יאפשר לכם לוודא שהוא נותן מענה ראוי לצרכים שלכם ושל משפחתכם.  

אנחנו מזמינים אתכם לקבל אצלנו ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי ומקצועי, שיעזור לכם לנהל נכון את החיסכון. 

1. לתכנן מראש 

מטרת החיסכון הפנסיוני, היא לאפשר לכם לשמור ככל הניתן על רמת החיים שאליה התרגלתם. לצורך כך, חשוב לתכנן את ההתנהלות בתקופה שלאחר הפרישה. כצעד ראשון, חשוב להבין מה צפויות להיות ההכנסות וההוצאות שלכם בתקופה זו:

• מפו את מקורות ההכנסה שלכם. העריכו מה צפוי להיות גובה הפנסיה שתעמוד לרשותכם, ואם יש לכם מקורות הכנסה נוספים, נסו לצפות מה יהיה גובה ההכנסה מהם. 
• העריכו מה צפוי להיות סכום ההוצאות החודשיות שלכם. חשוב לקחת בחשבון שההוצאות בתקופה שלאחר הפרישה עשויות להיות שונות מאלו שיש לכם היום, הן בגלל סיבות חיוביות כמו יותר זמן פנוי לטיולים ולבילויים, והן בגלל סיבות בריאותיות. 

הערכה נכונה של הצרכים שלכם בתקופת הפנסיה תסייע לכם להתנהל נכון מבחינה פיננסית, ולקבל את ההחלטות המתאימות לגבי החיסכון הפנסיוני. 

2. להתעדכן בשיקולי המס

לקראת הפרישה, תצטרכו לקבל החלטות לגבי אופן קבלת הכספים שצפויים להשתחרר מהחיסכון הפנסיוני. לדוגמה, איזה חלק מהחיסכון הפנסיוני לקבל כסכום חד פעמי עם הפרישה, ואיזה סכום לקבל כקצבת פנסיה חודשית. בנוסף, הבנה של היבטי המס החלים על הכספים הפנסיוניים, עשויה להיות שווה הרבה מאוד כסף. לדוגמה, ייתכן שמגיע לכם פטור ממס על חלק מכספי הקצבה החייבים במס, או אולי מגיעות לכם זכויות והטבות שיכולות להפחית את גובה המס על פיצויים ומענקי פרישה. ייתכן גם שכבר שילמתם מס על חלק מכספי הפיצויים והתגמולים שנצברו לכם בקופות, ולכן חשוב להימנע מכפל מס. 

מודעות לזכאויות, הבנת האפשרויות העומדות בפניכם וקבלת החלטות בהתאם, ישפיעו באופן משמעותי ביותר על המצב הפיננסי שלכם לאורך השנים שלאחר הפרישה. 

3. להגיע לייעוץ פנסיוני לקראת פרישה:

הייעוץ הפנסיוני לקראת פרישה מתבצע ע"י יועצים פנסיונים מומחים בתחום, אשר מספקים ייעוץ מקצועי ואובייקטיבי. היועצים והיועצות יסייעו לכם לטפל במגוון משימות הפרישה, כולל התייחסות להיבטי המס החלים על הכספים הפנסיונים, וכל זאת, תוך התאמה לצרכים ומטרות שלכם. 

כדי להגיע לפרישה מוכנים ולקבל את ההחלטות בנחת, חשוב להגיע לייעוץ לפחות חצי שנה לפני הפרישה עצמה. 

גם אם אתם מתכננים להמשיך לעבוד לאחר גיל פרישה לפי חוק (67 לגברים, 62-65 לנשים), כדאי להגיע לייעוץ ולבחון את האפשרויות העומדות בפניכם.