מאת: עדי לוי, יועצת פנסיונית

לגזור ולשמור:

נושאים שכל אחד חייב לבדוק בדוח השנתי של התכנית הפנסיונית שלו, במיוחד בימים אלו עם קבלת הדוחות השנתיים מהחברות המנהלות.

הדו"ח השנתי רק נראה מסובך,הוא פשוט יותר ממה שחשבתם, וכולל נתונים שכל אחד חייב לדעת.

בימים אלו נשלחים לעמיתים בקופות הגמל, קרנות פנסיה, תכניות הביטוח וקרנות השתלמות, דוחות שנתיים הכוללים מידע חשוב שכדאי לתת עליו את הדעת, להתעמק ואף להיעזר באנשי מקצוע ויועצים המתמחים בנושא במידת הצורך. המידע הקיים בדוחות השנתיים חשוב מאוד ויכול לעזור לנו לקבל החלטות על עתיד החיסכון הפנסיוני של כולנו. בדו"ח מוצג מידע על התשואות בשנה החולפת, מסלולי ההשקעה, דמי ניהול, תחזיות לגיל פרישה, כיסויים ביטוחיים בתכנית ועוד נתונים חיוניים למדי.

אז רגע לפני שאתם מוחקים את המייל או מכניסים למגירה את הדו"ח שקיבלתם, חשוב שנדע מהם 6 הדברים החשובים שכל אחד חייב לבדוק בדו"ח השנתי, כדי לנהל נכון את החיסכון הפנסיוני.

1. יתרה כוללת בתכנית נכון לסוף שנת המס

חשוב לראות בדו"ח השנתי את סה"כ היתרה בתכנית נכון ל-31.12.23 שנכללת בסך ההפקדות שהיו השנה, כולל ביצועי שוק ההון (תשואות חיוביות יעלו את היתרה הכוללת ושליליות יורידו אותה). 
כמו כן היתרה נגזרת גם מדמי הניהול ששולמו בשנה הנוכחית ומנוכה מהיתרה, לכן חשוב לשים לב לעלות דמי הניהול. דבר נוסף שניתן לראות בדוח שמשפיע על היתרה הוא עלות הכיסויים הביטוחיים אם קיימים (בקרן פנסיה ובביטוחי מנהלים).

2. תשלומים חודשיים צפויים בקרן פנסיה

מה כדאי לבדוק?

בקרן הפנסיה כדאי לבדוק את התשלומים החודשיים הצפויים לגיל הפרישה ואת התשלומים במקרה של  נכות או מוות. דרך דו"ח קרן הפנסיה ניתן למעשה לראות את הצפי לפנסיה העתידית ולקבל את הנתונים על הכיסויים הביטוחיים. בנוסף מצורפת בדו"ח טבלה נוחה וידידותית, שמסבירה על הכיסוי הביטוחי במקרה של חלילה נכות מלאה או מוות.

קצבה הצפויה בפרישה: זוהי הקצבה החודשית הצפויה להיות מופקדת בחשבון הבנק בגיל הפרישה (נכון ל 2023 גברים 67 ונשים 65 בהדרגה, לאור העלאת גיל הפרישה לנשים ב 2022). סכום הקצבה המוצג בדו"ח מבוסס על היתרה שהצטברה בקרן הפנסיה במועד הדו"ח, כשהמשך הפקדות שוטפות בקרן הפנסיה יכולות להגדיל את הקצבה הצפויה. אם אתם מעוניינים להגדיל את הקצבה כדאי לבדוק מהם שיעורי ההפקדה של העובד והמעסיק, ובנוסף לבחון אפשרות להפקיד באופן עצמאי בקרן.

קצבה חודשית במקרה של נכות מלאה: כדאי לבדוק האם סכום הקצבה תואם לצרכים ולמסלול שנבחר.

קצבה חודשית במקרה של מוות: זוהי הקצבה שתשולם לשארים. כדאי לבדוק מהו שיעור הקצבה והאם היא תואמת לצרכים ולמסלול שנבחר.

חשוב לציין שבקרן פנסיה קיימים מספר מסלולי ביטוח לנכות ושארים. הקצבאות המוצגות הן נגזרת מהמסלול הנבחר הקיים בקרן, ובמידת הצורך ניתן לבחון שינוי מסלול או לרכוש כיסוי ביטוחי נוסף.

3. דמי ניהול

הדו"ח מציג את דמי הניהול מחיסכון ומהפקדה באחוזים ששילם העמית. ככל שדמי הניהול יהיו נמוכים, יתרת הצבירה בקופה צפויה להיות גבוהה יותר. כדאי לבדוק את הנתון מול ממוצע דמי הניהול בקופה, ואם מתברר שדמי הניהול המשולמים הם מעל הממוצע ניתן לבחון פנייה לקופה המנהלת בנוגע להוזלת דמי הניהול.

במקרים שהובטחה הנחה על ידי הקופה המנהלת בדמי הניהול כדאי לוודא שהיא אכן מעודכנת בקופה.

בדו"ח רשום בצורה מפורטת מה גובה דמי הניהול של

כם ואיפה הוא עומד בהשוואה לממוצע. חשוב לשים לזה לב, ואם תגלו שדמי הניהול שאתם משלמים גבוהים מהממוצע מומלץ לטפל בכך ויפה שעה אחת קודם.

בנוסף, כדאי לדעת שבקופות גמל יש דמי ניהול מקסימליים, ויש לא מעט לקוחות שמשלמים דמי ניהול גבוהים. במקרים רבים, בשל הסדרים שיש ליועצים מול החברות, ניתן להפחית את גובה דמי הניהול.

4. פירוט הפקדות בקופה 

באמצעות טבלת פירוט הפקדות  המצורפת לדו"ח השנתי ניתן לבחון מה גובה המשכורת המבוטחת, מה גובה ההפקדות השוטפות והאם הן בוצעו במלואן. אם מתברר שקיימות אי התאמות יש לבדוק זאת מול המעסיק. ניתן אף להיעזר בתלושי המשכורת או בטופס 106 לצורך ביצוע הבקרה.

מלבד תשלומים חודשיים, ביטוחים ודמי ניהול, בדו"ח תמצאו את פירוט ההפקדות בצורה נוחה ונגישה, מצאתם אי התאמה בדו"ח? פנו למעסיק שלכם על מנת להסדיר זאת בהקדם.

5. מוטבים 

מוטב הוא מי שזכאי לקבל את הכסף במקרה של פטירת העמית. בדו"ח קרן ההשתלמות וקופת הגמל נרשם התאריך האחרון בו עודכנו המוטבים, ואם הם לא עודכנו תירשם הערה על כך. במקרה שכזה, המוטבים הזכאים לקבל את הכסף הם יורשיו החוקיים של העמית.

במקרים רבים לא תמיד שמים לב לנושא הזה וישנן קרנות השתלמות וקופות גמל שלא מונו בהן מוטבים או שמדובר במוטבים ישנים. חשוב לשים לב לכך ולעדכן במידת הצורך.

בקרן פנסיה - הזכאים לקבלת כספי נפטר בדרך של קצבה חודשית הם שאריו (שאירים עפ"י חוק): בן/בת זוג של המבוטח, ילידיו שהם בני פחות מ-21 וכן הורה נתמך. בהיעדר שארים ישולמו כספי הנפטר למוטבים/יורשיו החוקיים.

6. מסלול השקעה

בתוכניות השונות קיימים מסלולי השקעה מותאמי גיל ורמות סיכון, כך שככל שגיל העמית יעלה רמת הסיכון תרד.

בשנים האחרונות הדו"חות השנתיים נהפכו לפשוטים עוד יותר, כאשר כיום רוב הדוחות של החברות השונות אחידים. לכן, כדאי לבדוק ולעקוב אחר מסלולי ההשקעה והחיסכון הפנסיוני בכל שנה, על מנת להתאים אותו לצרכים המשתנים שלכם מעת לעת.

חשוב לשים לב באיזה מסלול השקעה נמצאים והאם הוא מתאים לצרכים וההעדפות האישיות שלנו.

אם מעוניינים ניתן לבצע שינויים במסלולים. כמובן שבכל מקרה כזה מומלץ להתייעץ באפשרויות השונות עם יועץ פנסיוני מומחה.

הבהרה: הבנק אינו יועץ מס. האמור לעיל מהווה מידע והסבר כללי בלבד, נכון למועד פרסומו, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, ואינו תחליף לייעוץ אישי המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. יעוץ פנסיוני ינתן בכפוף לתנאי הבנק. יעוץ פנסיוני לפרישה כרוך בעמלה כמפורט בתעריפון הבנק. אין באמור כדי להוות התחייבות לחסכון בסכום כלשהו.