החגים מאחורינו, אבל אצל רבים מאתנו ההוצאות הגדולות עדיין מורגשות היטב בכיס. בין אם מדובר בארוחות החג, מתנות לילדים או טיולים משפחתיים, ההוצאות של תקופת החגים יכולות להשפיע על היום יום שלנו במידה ניכרת. זה הזמן לעצור, לעשות סדר, לתכנן מחדש את ההתנהלות הכלכלית שלנו ולבנות תקציב משפחתי.

למה בכלל צריך תקציב משפחתי?

• הפחתת לחץ: ידיעה מדויקת של המצב הכלכלי מפחיתה חרדות ומתחים סביב כסף. 
• התמודדות עם משברים: תקציב מסודר עוזר להתכונן טוב יותר למצבי חירום כלכליים. 
• שליטה בהוצאות: תקציב מאפשר לנו לראות בבירור לאן הכסף שלנו הולך ולזהות הוצאות מיותרות. 
• תכנון לטווח ארוך: באמצעות תקציב ניתן לתכנן יעדים כלכליים לטווח הארוך, כמו חיסכון לחופשה או לימודים. 
• חינוך פיננסי: בניית תקציב משפחתי מלמדת את הילדים על חשיבות הניהול הכלכלי. 

איך בונים תקציב משפחתי? טיפים פרקטיים

הצעד הראשון הוא להיות מודעים למצב האמיתי - מיפוי של המצב הפיננסי יגלה מה מצבכם כיום ויעזור לכם לזהות אם קיים פער בין ההוצאות וההכנסות שלכם. בעזרת המיפוי תוכלו לבנות תקציב מבוסס מציאות, שיסייע לכם להגיע לאיזון כלכלי. 

מיפוי הכנסות והוצאות

• אספו את כל המסמכים הפיננסים שקשורים להוצאות, להכנסות ולהתחייבויות שלכם. את כל נושא ההכנסות וההוצאות חשוב לבחון לטווח של 3-4 חודשים אחורה, על מנת שתקבלו את התמונה המלאה. 
• רישום מדויק של ההכנסות - רשמו את כל מקורות ההכנסה של המשפחה על בסיס חודשי, כולל משכורות, קצבאות והכנסות נוספות. 
• רישום מדויק של ההוצאות - הכניסו גם הוצאות שנתיות קבועות, כמו ביטוח רכב אותו משלמים פעם אחת לכל השנה, חלקו ל-12 כדי לחשב את ההוצאה הממוצעת החודשית. 

לנוחיותכם, עשו שימוש בכלי לניהול תקציב של המרכז לצמיחה פיננסית - לחצו כאן להורדת הקובץ 

מעקב ובחינה של ההוצאות 

כדי לעמוד במסגרת התקציב המשפחתית שמורכבת מסך כל ההכנסות שלכם נטו, מומלץ לחלק את ההוצאות שלכם באופן הבא:

• 55% להוצאות מחייה: כל הוצאות הצריכה השוטפת שלכם: מזון, חשמל, מים, ארנונה, דלק, ביטוחים, בילויים, ביגוד ועוד. כאן יש לכם את הפוטנציאל הגדול ביותר לחיסכון. 
• 30% להתחייבויות (הלוואות, משכנתא): כל ההחזרים הקבועים שלכם. אם הסכום עולה על 30%, שקלו לבדוק אפשרויות למחזור הלוואות או משכנתא. צמצום בסעיף זה יכול לפנות כסף לחיסכון או לשיפור איכות החיים.
• 10% לחיסכון או כיסוי מינוס: הקצו סכום קבוע לחיסכון או לכיסוי חובות. אם אתם במינוס, שקלו להקדיש חלק לחיסכון וחלק לכיסוי החוב. המטרה היא להפוך את החיסכון להרגל קבוע.
• 5% לבלת"מ (הוצאות בלתי צפויות): זוהי קרן החירום שלכם. היא נועדה להתמודד עם הוצאות לא מתוכננות כמו תיקונים דחופים, הוצאות רפואיות פתאומיות, או אובדן הכנסה זמני. שמרו סכום זה בחשבון נזיל ונגיש, אך נפרד מחשבון העו"ש היומיומי.

בחינת הפער בין ההכנסות להוצאות

במידה שההוצאות גדולות מההכנסות זהו היכן ניתן לצמצמם בהוצאות ושימו יעדים בהתאם. במידה שההכנסות גבוהות מההוצאות שקלו להפנות סכום חודשי לחסכון.

טיפ לחוסכים – דרגו את ההוצאות השונות לפי סדר חשיבות למשל: הוצאות בתחום הבריאות, הוצאות בתחום החינוך ועוד. בדקו אפשרויות לחיסכון בהוצאות קבועות כמו חשמל, מים או ביטוחים. שקלו להחליף ספקים או לנהל משא ומתן על מחירים.

מה קורה אחרי בניית התקציב? 

קיימו ישיבות משפחתיות קבועות לדיון בנושאי כספים. עודדו את בני המשפחה להיות שותפים בתהליך ולהציע רעיונות לחיסכון.

בחנו את התקציב מדי חודש והתאימו אותו למציאות המשתנה. למשל: ייתכן שכדאי להעביר כספים מקטגוריה  אחת לאחרת. בנוסף, הגדירו יעד חיסכון חודשי קבוע, גם אם מדובר בסכום קטן. שקלו אפשרויות השקעה שונות בהתאם לטווח הזמן והסיכון שמתאים לכם.

לסיכום, בניית תקציב משפחתי אינה משימה פשוטה. חשבו על זה כמו משימה שתעשו פעם אחת והיא עשויה לשפר את המצב הפיננסי שלכם לטווח הארוך. התוצאות שוות את המאמץ - תחושת שליטה, הפחתת מתחים כלכליים, ויכולת טובה יותר לממש את היעדים המשפחתיים שלכם.

אל תתייאשו אם בהתחלה קשה לעמוד ביעדים שהצבתם. זה טבעי וחלק מתהליך הלמידה. עם הזמן תמצאו את הדרך הנכונה עבורכם לנהל את התקציב המשפחתי. זכרו, המטרה היא לא רק לחסוך כסף, אלא גם ליצור תחושת ביטחון ורווחה כלכלית למשפחה כולה.

התחילו עוד היום - כל צעד קטן לקראת ניהול פיננסי נכון יותר הוא צעד בכיוון הנכון.

*המידע באתר המרכז לצמיחה ופיננסית ובהרצאות הינו מידע כללי להרחבת ידע בנושאים שונים.
**המידע יכול להיות חלקי ו/או לא מעודכן ואינו מהווה יעוץ או תחליף ליעוץ המתחשב בצרכיו של כל אדם ומותאם לו באופן אישי.