הדו"ח השנתי שאתם מקבלים רק נראה מסובך הוא פשוט יותר ממה שאתם חושבים וכולל נתונים שכל אחד חייב לדעת. 

נסים הלוי | יועץ פנסיוני בבנק הפועלים, מסביר בהרחבה

בימים אלו נשלחים לעמיתים בקופות הגמל, קרנות פנסיה, תכניות הביטוח וקרנות השתלמות, דוחות שנתיים הכוללים מידע חשוב שכדאי לתת עליו את הדעת, להתעמק ואף להיעזר באנשי מקצוע ויועצים המתמחים בנושא במידת הצורך. המידע הקיים בדוחות השנתיים חשוב מאוד ויכול לעזור לנו לקבל החלטות על עתיד החיסכון הפנסיוני של כולנו. בדוחות מוצג מידע על התשואות בשנה החולפת, מסלולי ההשקעה, דמי ניהול, תחזיות לגיל פרישה, כיסויים ביטוחיים בתכנית ועוד נתונים חיוניים למדי.

אז רגע לפני שאתם מוחקים את המייל או מכניסים למגירה את הדו"ח שקיבלתם, נסים הלוי -יועץ פנסיוני בבנק הפועלים, מסביר מהם 6 הדברים החשובים שכל אחד חייב לבדוק בדו"ח השנתי, כדי לנהל נכון את החיסכון הפנסיוני.

1. יתרה כוללת בתכנית נכון לסוף שנת המס

חשוב לבחון בדו"ח השנתי את סה"כ היתרה בתכנית נכון ל- 31.12.22. 

יתרה זו כוללת את סך ההפקדות שהיו השנה, כולל ביצועי שוק ההון (תשואות חיוביות יעלו את היתרה הכוללת ושליליות יורידו אותה).

כמו כן, היתרה נגזרת גם מעלות דמי הניהול ששולמו בשנה הנוכחית ומנוכים מהיתרה, דבר נוסף שניתן לראות בדוח שמשפיע על היתרה הוא עלות הכיסויים הביטוחיים אם קיימים (בקרן פנסיה ובביטוחי מנהלים)/

2. תשלומים חודשיים צפויים בקרן פנסיה

מה כדאי לבדוק?     

• את התשלומים החודשיים הצפויים לגיל הפרישה ולמקרה של חלילה נכות ומוות. בדו"ח השנתי של קרן הפנסיה ניתן למעשה לראות את הצפי לפנסיה העתידית. בנוסף מצורפת בדו"ח טבלה נוחה וידידותית, שמסבירה על כיסוי ביטוחי במקרה של נכות מלאה וחלילה מוות. 
• קצבה הצפויה בפרישה: זוהי הקצבה החודשית הצפויה בגיל הפרישה (נכון ל  2023 גברים 67 ונשים 65 בהדרגה, לאור העלאת גיל הפרישה לנשים ב 2022). סכום הקצבה המוצג בדו"ח מבוסס על היתרה שהצטברה בקרן הפנסיה נכון למועד הדו"ח  כשהמשך הפקדות שוטפות בקרן הפנסיה יכולות להגדיל את הקצבה הצפויה. 
• אם אתם מעוניינים להגדיל את הקצבה כדאי לבדוק מהם שיעורי ההפקדה של העובד והמעסיק, ובנוסף לבחון אפשרות להפקיד באופן עצמאי בקרן.
• קצבה חודשית במקרה של נכות מלאה: כדאי לבדוק האם סכום הקצבה תואם לצרכים ולמסלול שנבחר. 
• קצבה חודשית במקרה של מוות: זוהי הקצבה שתשולם לשארים וכדאי לבדוק מהו שיעור הקצבה והאם היא תואמת לצרכים ולמסלול שנבחר.

חשוב לציין שבקרן פנסיה קיימים מספר מסלולים לכיסוי ביטוחי לנכות ושארים, הקצבאות המוצגות הן נגזרת מהמסלול הנבחר הקיים בקרן, ובמידת הצורך ניתן לבחון שינוי מסלול או לרכוש כיסוי ביטוחי נוסף. 

3. דמי ניהול המשולמים

הדו"ח מציג את דמי הניהול מחיסכון ומהפקדה באחוזים ששילם העמית וככל שדמי הניהול יהיו נמוכים, יתרת הצבירה בקופה צפויה להיות גבוהה יותר. כדאי לבדוק את הנתון מול ממוצע דמי הניהול בקופה, ואם מתברר שדמי הניהול המשולמים הם מעל הממוצע ניתן לבחון פנייה לקופה המנהלת בנוגע לדמי הניהול.

במקרים שהובטחה הנחה על ידי הקופה המנהלת בדמי הניהול כדאי לוודא שהיא אכן מעודכנת בקופה.

בדו"ח רשום בצורה מפורטת מה גובה דמי הניהול שלכם ואיפה הוא עומד בהשוואה לממוצע, חשוב לשים לזה לב, ואם תגלו שדמי הניהול שאתם משלמים גבוהים מהממוצע מומלץ לטפל בכך ויפה שעה אחת קודם.

בנוסף, כדאי לדעת שבקופות גמל יש דמי ניהול מקסימליים, ויש לא מעט לקוחות שמשלמים דמי ניהול גבוהים. 

4. פירוט הפקדות בקופה

באמצעות טבלת פירוט הפקדות ניתן לבחון מה גובה המשכורת המבוטחת, מה גובה ההפקדות השוטפות והאם הן בוצעו במלואן. אם מתברר שקיימות אי התאמות יש לבדוק זאת מול המעסיק. ניתן אף להיעזר בתלושי המשכורת או בטופס 106 לצורך ביצוע הבקרה.

מלבד תשלומים חודשיים  לתכנית, ביטוחים ודמי ניהול, בדו"ח תמצאו את פירוט ההפקדות בצורה נוחה ונגישה, מצאתם אי התאמה בדו"ח? פנו למעסיק שלכם על מנת להסדיר זאת בהקדם.

5. מוטבים - מי שזכאי לקבל את הכסף במקרה של פטירת העמית

בדו"ח קרן ההשתלמות וקופת הגמל נרשם התאריך האחרון בו עודכנו המוטבים, ואם הם לא עודכנו תירשם הערה על כך. במקרה שכזה, המוטבים הזכאים לקבל את הכסף הם יורשיו החוקיים של העמית.

במקרים רבים לא שמים לב לנושא הזה ,ישנן קרנות השתלמות וקופ"ג שלא מונו בהן מוטבים או שמדובר במוטבים ישנים. חשוב לשים לב לכך ולעדכן במידת הצורך. 

בקרן פנסיה - הזכאים לקבלת כספי נפטר בדרך של קצבה חודשית הם שאריו (שאירים עפ"י חוק): בן/בת זוג של המבוטח, ילידיו שהם בני פחות מ-21 וכן הורה נתמך. בהיעדר שארים ישולמו כספי הנפטר למוטבים/יורשיו החוקיים.

6. מסלול השקעה

בתוכניות השונות קיימים מסלולי השקעה עפ"י גיל ורמות סיכון, כך שככל שגיל העמית יעלה רמת הסיכון תרד.

בשנים האחרונות הפכו את הדו"ח השנתי לפשוט עוד יותר והוא לרב אחיד בכל החברות. לכן, כדאי לעקוב ולבדוק את מסלולי ההשקעה והחיסכון הפנסיוני בכל שנה, על מנת להתאים אותו לצרכים המשתנים שלכם מעת לעת.

חשוב לשים לב באיזה מסלול השקעה נמצאים והאם מתאים לצרכים וההעדפות האישיות שלנו.

אם מעוניינים ניתן לבצע שינויים במסלולים, מומלץ להתייעץ באפשרויות השונות עם יועץ פנסיוני.

הבהרה: הבנק אינו יועץ מס. האמור לעיל מהווה מידע והסבר כללי בלבד, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, ואינו תחליף לייעוץ אישי המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. ייעוץ פנסיוני יינתן בכפוף לתנאי הבנק. ייעוץ פנסיוני לפרישה כרוך בעמלה כמפורט בתעריפון הבנק. אין באמור כדי להוות התחייבות לחיסכון בסכום כלשהו.