התגרשנו רשמית, מה עכשיו?

גירושין נחשבים לאחד מהאירועים המשמעותיים והמאתגרים ביותר בחיי אדם, גם מבחינה רגשית וגם מבחינה כלכלית. בעשור האחרון חלו שינויים כבדי משקל במגמות הגירושין ובהשלכותיהם הכלכליות. עם עלייה ניכרת בשיעורי הגירושין ברחבי העולם, רבים מוצאים עצמם נתונים במאבק כלכלי חדש ומורכב. ההשלכות הכלכליות של תהליך הגירושין נוגעות לחלוקת רכוש וחובות, לתכנון פיננסי אישי ומשפחתי, לשינוי ברמת החיים ואף למעמד הכלכלי בטווח הארוך. בכתבה זו ננסה לבחון את האתגרים ולמצוא את הפתרונות הפיננסיים הנדרשים בעקבות גירושין.

סדר עדיפויות חדש לניהול משק בית עם משכורת אחת 

טלי וינאי היו זוג נשוי מאושר ומיושב. יש להם שני ילדים וכלבה. לאחר כמה שנים יחד הם הבינו שאינם מרגישים עוד תחושות שותפות ואהבה ביניהם והחליטו להתגרש. 

גירושין אינם תהליך פשוט. זה מצריך מהם לחלק את הנכסים שנרכשו יחד, הפרדת חשבון הבנק המשותף, קבלת החלטות באשר לאופן גידול הילדים ומציאת דירות נפרדות. בנוסף, עליהם להבין איך להתנהל פיננסית מעתה והלאה בתור משק בית עם משכורת אחת. 

אכן מציאת דירה הייתה האתגר הגדול, אבל ישנן גם ההוצאות הקטנות שחשובות לטלי ולינאי – בילויים, מסעדות, קניות, מנוי לחדר כושר, מנוי למגזינים, טיפול פסיכולוגי, תשלום לספק תקשורת, חוגים, חופשות, טיסות לחו"ל ועוד אינספור הוצאות שהם היו רגילים אליהן במצב הקודם, ואולי כעת יהיה עליהם להפסיק אחת מהן לטובת משהו אחר. 

איך מחליטים? איך מתחילים מחדש? ננסה לעבור צעד צעד: 

1. רשמו את כל ההוצאות הצפויות. לעיתים קרובות במהלך חיי הנישואין רק אחד מבני הזוג אחראי לתקציב המשפחתי או בקיא בו יותר. עכשיו שכל אחד מנהל משק בית בנפרד, כל אחד מבני הזוג חייב לייצר תמונה כלכלית ברורה של הוצאות המחייה שלו. יש לכלול בתוך הרשימה את כל החשבונות, התשלומים, החובות, הביטוחים וכמובן כלל הוצאות המחייה והוצאות נוספות. קחו בחשבון שינויים בהוצאות לאחר הגירושין, כדוגמת דמי מזונות או הוצאות נפרדות על מגורים.

רשמו את כלל ההוצאות בטבלה מסודרת על דף נייר או באקסל. תוכלו להיעזר בכלי לניהול תקציב באתר לצמיחה פיננסית.

2. נתחו את הפרמטרים החשובים בחייכם. בשלב זה התמקדו בזיהוי הדברים שעושים לכם טוב ושאתם יודעים שיהיה לכם קשה בלעדיהם ולא תוכלו לוותר עליהם, למשל זמן איכות עם הילדים, טיולים בחו"ל, בילויים, אוכל בחוץ, חוגים, חדר כושר, קניות וכדומה. חשוב להבין אילו פרמטרים משפיעים ביותר על איכות חייכם ועל שביעות רצונכם בשלב זה. גם אותם תכתבו בטבלה בעמודה נפרדת.

3. התבוננו בטבלה שיצרתם ובחנו: האם ההוצאות מאפשרות לממש את הרצונות בתוך הבנת הצרכים והתשלומים ההכרחיים – חשבונות, חובות וכדומה? האם בד בבד עם הוצאות החובה הצלחתי להכניס גם את הדברים שעושים לי טוב, אלה שיעזרו לי ברמה הנפשית בשלב זה בחיים?

4. כעת נסו לאזן בין הפרמטרים החשובים לכם ובין הוצאות החובה. המטרה כאן היא למצוא איזון בין הרצונות והצרכים ובין המציאות הכלכלית. ייתכן שיידרשו קיצוצים בהוצאות מסוימות או חיפוש מקורות הכנסה נוספים כדי לאפשר את השגת היעדים האישיים בד בבד עם שמירה על יציבות כלכלית.

לדוגמה, ייתכן שכדאי לוותר על רכב ולנסוע בתחבורה ציבורית לטובת חופשה בחו"ל פעם בשנה. 

בתוך כל התהליך ערבו את הילדים (כמובן בהתאם לגילם) במצב הנוכחי, הסבירו להם את המצב החדש ושתפו אותם בסוגיית כלכלת המשפחה. הסבירו איך משלמים חשבונות ואיך עושים קניות בצורה נבונה. הטמעת הרגלים מגיל צעיר יכולה להיות יעילה מאוד וחסכונית בעתיד. חיסכון עבור הילדים – לשם טיול, לימודים, בר או בת מצווה או אפילו השקעה – יכול לשמש נקודת פתיחה כלכלית.

ייתכן שבפעם הראשונה שנתבונן ברשימה לא נבין במה ניתן לצמצם, משום שכל ההוצאות כרגע מופנות לילדים ולבית, אך במקרים רבים נוכל למצוא ברשימה סעיפים שלא חשבנו שאפשר לקצץ בהם. 

אם איננו מתנהלים לפי סדר עדיפויות, לא נדע במה להשקיע את הכסף שלנו, ובדרך כלל הנטייה היא לקנות את מה שאנחנו רוצים ולא בהכרח את מה שאנחנו צריכים. 

תקציב הוא כלי גמיש שיכול להשתנות ולהתאים למצבים שונים בחיים. לפיכך זכרו להיות גמישים ואל תראו בדברים האלה ויתור אלא מעין הפסקה המאפשרת ללמוד להתנהל בצורה נבונה ובעתיד לחזור לדברים שהייתם רגילים אליהם לפני הגירושין. 

שלבים לחיסכון – כיצד להכין את עצמנו עכשיו לפרויקטים גדולים בעתיד

פנסיה, ביטוח חיים, קרן השתלמות, תוכניות חיסכון – אלו משימות שאנחנו פחות אוהבים להתעסק בהן. אבל דווקא עכשיו בתהליך הגירושין תצטרכו ככל הנראה לבצע שינויים והתאמות למצב הנוכחי. 

כמו כן זה בדיוק הזמן לחשוב על חסכונות לעתיד, ומלבד צמצום הוצאות כדאי אולי לחשוב גם על הכנסה נוספת והגדלת הכנסות. אז במה מתחילים?

1. שינוי מוטבים - חשוב מאוד לזכור לשנות במקרה הצורך את המוטבים בכל פוליסות הביטוח (קופות גמל, קרן השתלמות, ביטוחים פרטיים, פנסיה וכדומה), שכן המוטבים אינם משתנים באופן אוטומטי עם שינוי הסטטוס האישי. כדי להבטיח שבן הזוג שממנו נפרדים לא יזכה בכספי הביטוח, יש לשלוח הודעה מפורשת בכתב לחברת הביטוח בהתאם לתקנון הפוליסה.

2. חיסכון - כדאי לעבור התייעצות מחודשת נוכח שינוי המצב בכל נושא החסכונות. לפעמים מתחילים מסכומים קטנים מאוד, למשל 100 ש"ח בכל חודש, וכשמצליחים להרוויח קצת יותר, מגדילים את הסכום בהתאם. בו בזמן חשוב לנהל נכון את ההוצאות השוטפות, כך שהוצאה חודשית קבועה תצומצם, ויתרתה תוכל להפוך לחיסכון. אם מפנים את הסכומים האלה לאפיקים הנכונים, אט אט יצטברו סכומים, כמאמר הביטוי: "כסף לבן ליום שחור".

3. תוכניות חיסכון לילדים - ביטוח עבור ילדים להורים גרושים מצריך תשומת לב מיוחדת, במיוחד בנוגע למי מההורים אחראי לפתיחת החיסכון או הביטוח עבור הילדים. חשוב להתייעץ ולהגיע להסכמות כדי להבטיח את האינטרסים הטובים ביותר של הילדים. קבעו יחדיו מטרות לחיסכון, סכום כיסוי ותקופת התשלום, בחרו את חברת הביטוח או את הגוף הפיננסי, החליטו על שם מי תירשם התוכנית (על שם אחד ההורים, שניהם או הילד עצמו), כי זה יכול להשפיע על מיסוי, זכויות וכדומה. במידת הצורך כדאי לערוך הסכמים משפטיים שמגדירים את האחריות ואת הזכויות של כל הורה ביחס לתוכנית. 

4. הכנסה נוספת - אם הילדים נמצאים במשמורת משותפת, זו יכולה להיות הזדמנות לחפש דרכים ליצור הכנסה נוספת לשיפור היציבות הפיננסית והעצמאות הכלכלית. זו יכולה להיות עבודה חלקית או שעתית ובמקרים מסוימים עבודה מהבית או כפרילנס, המאפשרת גמישות בשעות ובסוגי הפרויקטים. חשוב למצוא את האיזון הנכון בין הזמן המושקע, התשואה הפיננסית וזמן האיכות שלך.

חיסכון לאחר גירושין יכול להיות אתגר גדול, אך גם הזדמנות לבניית יסודות חדשים וחזקים יותר לעתיד הפיננסי שלנו. המפתח הוא תכנון נכון ומודע, שילוב של התמדה ונחישות בניהול הכספים ולעיתים גם קבלת סיוע ממומחים בתחום הפיננסי. התמדה, עדכון וגמישות יכולים לאפשר לנו להתמודד עם האתגרים הפיננסיים העומדים בפנינו ולהצליח לייצב ואף לשפר את מעמדנו הפיננסי לאורך זמן.  

הכר את זכויותיך – וידוא ניצול הזכויות המגיעות לנו

בישראל מוענקות כמה הטבות וזכויות לגרושים ולגרושות, ואלו עשויים להקל על הנטל הכלכלי. חלקן ניתנות ללא תנאי סף מלבד היותך הורה עצמאי (בעבר נקרא "הורה במשפחה חד־הורית"), ולחלקן נדרשת עמידה בקריטריונים מוגדרים מראש. 

ריכזנו כאן כמה הטבות: 

1. נקודות זיכוי במס הכנסה - אימהות ואבות שהתגרשו או חיים בנפרד מההורה השני ומגדלים את ילדיהם, זכאים לנקודת זיכוי אחת, ללא קשר למספר הילדים. אם כלכלת הילדים מחולקת בין שני ההורים, גם ההורה השני זכאי לנקודת זיכוי אחת או לחלק ממנה, לפי חלקו בהוצאות הכלכלה. 

2. הנחה בארנונה - משפחות שבראשן הורה עצמאי (משפחות חד־הוריות) עשויות להיות זכאיות להנחה בחשבון הארנונה בגובה של עד 20%. גובה ההנחה נקבע בהתאם להחלטת הרשות המקומית שבה מתגוררת המשפחה. יש לפנות לאגף לגביית ארנונה ברשות המקומית ולמלא טופס לבקשת הנחה בארנונה.

3. השתתפות בשכר דירה - זו הטבה מטעם משרד השיכון. משפחות שבראשן הורה עצמאי (משפחות חד־הוריות) עשויות להיות זכאיות לסיוע בשכר דירה. הסיוע ניתן כיום גם להורה שאינו תושב ישראל אם במשמורתו ילדים בעלי אזרחות ישראלית. גובה הסיוע משתנה בהתאם להגדרת היישוב, והוא מדורג ומשתנה לפי ההכנסה החודשית ומספר הילדים. כדי לקבל את הסיוע, יש להוציא תעודת זכאות לסיוע בדיור.

4. מענק חד־פעמי בתחילת כל שנת לימודים - משפחות שבראשן הורה עצמאי (משפחות חד־הוריות) זכאיות למענק עבור ילדים שמלאו להם 6 או שימלאו להם 6–18 שנים במהלך שנת הלימודים. מדובר בתשלום חד־שנתי המועבר בעשרה בחודש אוגוסט עבור כל ילד בגיל 6–18. את הבקשה לקבלו מגישים בסניף המוסד לביטוח לאומי הקרוב לביתכם במחלקת קצבת ילדים. 

5. הנחות בתשלום חשבון החשמל - הורים עצמאיים שלהם שלושה ילדים ומעלה ומקבלים הבטחת הכנסה או קצבת מזונות מהמוסד לביטוח לאומי, זכאים להנחה בתשלום חשבון החשמל. למידע נוסף ראו באתר חברת חשמל. 

6. מימון מעונות יום ומשפחתונים - הורים עצמאיים עשויים להיות זכאים לסיוע במימון מעונות יום ומשפחתונים לפי דרגות השתתפות שנקבעות בהתאם לרמת ההכנסה שלהם. למידע נוסף ראו אתר משרד העבודה.

7. הנחות אחרות מהרשויות המקומיות - ישנן רשויות מקומיות המעניקות הנחות להורים גרושים במוסדות אשר בבעלותן, למשל הנחות בתשלומי קייטנות, חוגים ומינוי לבריכות עירוניות. כדאי לבדוק מול הרשות המקומית.

*כל הכתוב כאן אין בו כדי למצות את כלל הזכויות המגיעות להורה עצמאי ואין לראות בו שום ייעוץ מקצועי מכל סוג שהוא. למידע נוסף מומלץ לגשת לאתרים הבאים:

אתר "כל זכות" – מדריך מיצוי זכויות למשפחות שבראשן הורה עצמאי (משפחות חד הוריות)

משרד העבודה והרווחה – משפחות שבראשן הורה עצמאי

נוסף על כך מומלץ להתעדכן באתרים הרשמיים של המשרדים הממשלתיים ולברר מול הרשויות המקומיות.

חיים שוב – חזרה לשגרה לאחר גירושין

לאט לאט, אחרי שעשינו קצת "סדר פיננסי" והבנו איפה אנחנו עומדים, אנחנו מתחילים לחזור לשגרה. זוהי אבן דרך חשובה במסע שלנו, והיא מסמנת עוד נקודה בדרך שניווטנו אליה בהצלחה. כעת אפשר להעלות בסדר העדיפויות את הדברים ש"וויתרנו" עליהם בשלב הראשון ולהתמקד בבנייה מחדש או בהחזרת החיים למסלולם. 

הינה כמה דברים שיעזרו לכם לשוב לשגרה:

1. ראשית, אם עדיין אינכם מרגישים שליטה בתחום הפיננסי, ייעוץ מקצועי יוכל לעזור להחזיר את השליטה במצב ולתכנן את העתיד הכלכלי טוב יותר. מומחה פיננסי יכול לעזור לכם לבנות תוכנית תקציבית, לנהל חשבוניות, להשקיע בצורה חכמה ולתכנן את ההוצאות, כך שתוכלו להתמודד ביעילות עם האתגרים הפיננסיים בחיים החדשים.

2. קבעו מטרות והתחילו לחשוב על מה שאתם רוצים להשיג בחיים החדשים. זה יכול לכלול מטרות אישיות, מקצועיות או גם מטרות בתחום היחסים או הבריאות. מטרות נותנות לנו מוטיבציה וכוח להמשיך. המטרה צריכה להיות ברורה לנו וגם ריאלית, לדוגמה: "פעם בשבוע אעסוק בפעילות ספורטיבית". לאחר מכן כתבו אותה כדי ליצור מחויבות.

3. נצלו את משאבי התמיכה סביבכם, למשל חברים ומשפחה. במקביל תוכלו לחפש קבוצת תמיכה או קבוצות אנשים הנמצאים בסטטוס דומה (קבוצות בפייסבוק או פורומים), שיכולים לתמוך בכם ולספק תמיכה רגשית כקהילה חברתית תומכת. 

4. זו הזדמנות ללמוד, לפתח תחביבים, לחפש פעילויות מעניינות ולמצוא תחומי עניין חדשים שלא חשבתם עליהם קודם. גם היכרויות עם אנשים חדשים יכולות להיות מקור לריענון חברתי ולעזור לתחושת אופטימיות של התחלות חדשות.

5. עסקו בפעילות גופנית ובפעילות רוחנית התומכות בבריאות הפיזית והרגשית שלכם – כושר גופני, תרגול יוגה או מדיטציה או פשוט לקחת זמן לשחרר לחצים בדרכים שתורמות לרוגע הרוח. 

6. אל תהססו לפנות לטיפול של אנשי מקצוע כדי להתמודד עם המצב החדש ולהסתגל לשינוי הגדול בחייכם. אנשי מקצוע יכולים לספק ייעוץ וכלים לשיפור האנרגיות ולהתמודדות עם לחץ ומתח.

זכרו, אתם נמצאים בתקופת ביניים, ולכן חשוב כל הזמן ללמוד מה הם הצרכים האמתיים שלכם. המסע של כל אדם לאחר גירושין הוא ייחודי, ותהליך החזרה לשגרה עשוי לקחת זמן. זו יכולה להיות הזדמנות להתמודד, לגדול, לשנות ולהתפתח למקומות חדשים שלא הכרתם לפני כן. היו סבלניים עם עצמכם וחגגו על הדרך ניצחונות קטנים.

בהצלחה