إن الأموال التي تودعونها كل شهر في صندوق مدخراتكم التقاعدية، إلى جانب الودائع من صاحب العمل، يتم تجميعها واستثمارها من قبل مديري الصناديق في مختلف قنوات الاستثمار في سوق المال. يسمى الربح المتراكم في حسابكم خلال العام الماضي "العائد السنوي". تخلق إعادة استثمار الأرباح والعائد الإيجابي على مر السنين تأثيرًا يسمى "الفائدة المركبة"، مما يزيد بشكل كبير من المبلغ المتراكم مع مرور الوقت. إذا كان الأمر كذلك، فإن صندوق المعاشات التقاعدية الذي يمكنه تحقيق عائد سنوي إيجابي دائمًا يكون له تأثير حاسم على المبلغ الذي ستجمعونه حتى سن التقاعد.

ما هي رسوم الإدارة والمبلغ المتراكم؟

الرسوم الإدارية هي المبلغ المدفوع للشركة التي تدير صندوق التقاعد. تُستمد رسوم الإدارة من مبلغ الإيداع والتراكم، وبالتالي يكون لها أيضًا تأثير حاسم على المبلغ الذي ستتلقونه في سن التقاعد. عشرة في المائة في رسوم الإدارة يمكن أن تعويض آلاف الشواكل عن سن التقاعد.

قبل ان نرغب في خفض رسوم الإدارة، من المهم أن نفهم بعض الأمور:

1. تُجمع صناديق التقاعد نوعين من الرسوم الإدارية:

• رسوم الإدارة من الودائع- يتم تحديد هذا المبلغ كنسبة مئوية معينة من المبلغ الشهري المودع لمدخرات البرامج التقاعدية.
• رسوم الإدارة من التراكم- يتم تحديد هذا المبلغ كنسبة مئوية من المدخرات التي تراكمت لديكم حتى الآن.

2. تحديد الحد الأقصى لرسوم الإدارة بموجب القانون

يحدد القانون الحد الأقصى للمبلغ الأقصى الذ يمكن تحصيله من المستهلك كجزء من رسوم الإدارة في صناديق التقاعد وتأمين المديرين وصناديق الادخار. يتم تحديث الحد الأقصى لمبلغ الرسوم الإدارة بشكل دوري ويتم نشره على مواقع شركات التأمين والمواقع المالية. ومع ذلك، من المهم أن تفهم أنه حتى لو لم تصل الرسوم الإدارية التي تم تحصيلها منكم إلى الحد الأقصى الذي حدده القانون، فقد تظلون قادرين على خفض تكاليف الرسوم الإدارية بشكل كبير.

3. تختلف أهمية تخفيض الرسوم الإدارية من الاستحقاق أو الإيداع حسب عمركم

نص قاعدة التجربة على أنه إذا كنتم في جيل الشباب، ولم تتمكنوا بعد من جمع مبلغ كبير في الصندوق، فإن تخفيض الرسوم الإدارية من الودائع سيكون أكثر أهمية بالنسبة لكم، نظرًا لوجود العديد من الودائع الأخرى أمامكم. من ناحية أخرى، إذا كنتم قد بلغتم السن الذي تمكنتم فيه من جمع مبلغ كبير، فإن تخفيض الرسوم الإدارية من الاستحقاق سيكون أكثر أهمية بالنسبة لكم. ومع ذلك، يجب أن تكونوا دائمًا بمفردكم، وأن تنظروا في عائد الاستثمار ورسوم الإدارة التي تدفعونها.

4. تلتزم صناديق التقاعد بتقديم معدل ​​الرسوم الإدارية لأعضائها

تلتزم شركات التأمين والمعاشات بأن تقدم لكم في التقرير السنوي نسبة الرسوم الإدارية التي تدفعونها، ومعدل ​​رسوم الإدارة التي يتم تحصيلها من جميع الأعضاء. هذا سيساعدكم على فهم المبلغ الذي تدفعه للزملاء الآخرين. بالإضافة إلى ذلك، يمكنكم مقارنة رسوم الإدارة التي تُفرض عليها رسوم شركات التأمين والمعاشات المنافسة، الكبيرة كالصغيرة، وفهم المبلغ الذي تدفعونه مقابلها. ستساعدكم هذه المعلومات في التفاوض مع الجهة التي تدير مدخراتكم، وتقرروا ما إذا كان عليكم الانتقال إلى شركة أخرى.

3. قد لا تزال الرسوم الإدارية الأعلى من الصناديق الأخرى ومجدية لكم على المدى الطويل

حتى إذا لم تتمكنوا من خفض رسوم الإدارة في الصندوق، فلا يزال يدفعكم للبقاء هناك طالما أنها تحقق عوائد سنوية أعلى من الصناديق الأخرى. لذلك، قبل التسرع في التحول إلى صندوق آخر يوفر عوائد أقل، قد ترغبون في النظر إلى أداء الصندوق على مدار السنوات القليلة الماضية وفهم مدى ثباته في تحقيق العوائد. يمكنكم رؤية أداء صندوق التقاعد الخاص بكم في التقارير الفصلية والسنوية المرسلة إليكم. يمكنكم أيضًا مقارنتها بأداء الصناديق الأخرى في مواقع مقارنة التأمين:פנסיה נט, גמל נט וביטוח נט.

لا تدل العائدات السابقة على العائدات المستقبلية، ولكن لا يزال من الممكن التقليل من عدم اليقين عن طريق فحص عوائد الصندوق في السنوات السابقة.