תוכלו לחלק את סכום ההלוואה בין כמה מסלולים. החלוקה הזו מכונה תמהיל, והיא מאפשרת ליהנות מהיתרונות של כל מסלול, ולפזר את הסיכונים הנלווים לכל אחד מהם. 

במסגרת רפורמת השקיפות במשכנתאות של בנק ישראל שנכנסה לתוקף ב- 31.08.2022, במטרה להקל עליכם לערוך השוואה בין ההצעות נדרשים הבנקים להציג באישור העקרוני שלושה תמהילים אחידים – "סלים אחידים".

בכל תמהיל שכזה יוצגו נתונים השוואתיים שיקלו על היכולת לבחון ולהשוואת בין ההצעות. 

בואו נכיר אותם: 

סל  ראשון (סל אחיד 1) - כל ההלוואה "קבועה לא צמודה" – הלוואה  לא צמודה בריבית קבועה: ההחזר החודשי הוא קבוע ואינו משתנה לאורך חיי ההלוואה. בעת קביעת שיעור הריבית הבנק מגלם מראש את הסיכונים הצפויים ולכן ייתכן שהריבית בסל זה תהיה גבוהה יותר יחסית למסלולים אחרים. עם זאת, מאחר שכאמור מדובר בריבית קבועה יתכן שבטווח הארוך דווקא הלקוחות יוכלו ליהנות מיציבותה. 

סל שני (סל אחיד 2) - חלוקה לשלושה מסלולים שווים: שליש מהסכום במסלול הלוואה בריבית "קבועה לא צמודה", שליש מהסכום במסלול הלוואה "משתנה פריים" שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן ומשתנה לפי השינויים בריבית הפריים ושליש מהסכום במסלול "הלוואה משתנה צמודה כל 5 שנים על בסיס אג"ח ממשלתי" הצמודה למדד המחירים לצרכן.

סל שלישי (סל אחיד 3) - מורכב משני חצאים: חצי מהסכום במסלול הלוואה "קבועה לא צמודה"   וחצי מהסכום במסלול הלוואה "משתנה פריים" שהינה הלוואה לא צמודה בריבית משתנה לפי הפריים. בתקופות מסוימות מסלול זה הינובעל הריבית הנמוכה ביותר ביחס לשאר המסלולים, אך זהו גם המסלול אשר נתון ליותר סיכון עקב שינויים אפשריים בריבית הפריים.

סל רביעי – (סל מוצע)-  בנוסף לשלושת הסלים האחידים, האישור העקרוני יכלול גם סל רביעי – סל מוצע, המותאם לצורכיכם ולפי בחירתכם. בסל המוצע ניתן לשלב מסלולי הלוואה שונים בתמהיל המותאם אישית,   וזאת לאחר ליבון צרכים מול הבנק ביחס לפרמטרים שמתאימים לכם ולאורח חייכם.

איך ניתן לבנות תמהיל מתאים במסגרת "הסל המוצע"?

התמהיל צריך להתאים לצרכים וליכולות הפיננסיות שלכם היום ובעתיד, ולרמת הוודאות הנדרשת לכם לגבי גובה סכום ההחזר ותקופת ההלוואה. יועץ משכנתאות יוכל לסייע לכם לבנות את התמהיל המתאים לכם. בקשו המלצות ליועץ מחברים ומכרים שכבר לקחו משכנתא
 

* אי עמידה בפירעון ההלואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

** האמור כאן הינו בבחינת מידע והסברים כלליים בלבד, אינו מהווה יעוץ פנסיוני או יעוץ אחר, ואינו מהווה תחליף ליעוץ פנסיוני או פיננסי, בהתאם לעניין, המותאם ללקוח ולצרכיו האישיים. ההסברים הינם כלליים ובהתאם לחוק והכללים הידועים במועד העלאת התכנים לאתר.