אין דרך לדעת בוודאות מה יהיו השינויים העתידיים במדד או בשיעור ריבית הפריים לאורך תקופת ההלוואה. ניתן להיעזר בתחזיות הבנק לשינויים במדד ובריבית על מנת להבין איזה מסלול צפוי יותר להיות נתון לשינויים, ובהתאם להעריך את ההשפעה על סכום ההחזר. עם זאת, חשוב לזכור שמדובר בתחזיות והערכות בלבד. 

איך בוחרים? בהתאם להערכות בדבר השינויים הצפויים בכל מסלול

לאחר בדיקת תחזיות הבנק לגבי כל מסלול, תוכלו לבחור במסלול המתאים לכם. בחירה במסלול שסיכויי השינוי בו גבוהים יותר עשויה להגדיל את הסיכוי שתרוויחו מירידת סכום ההחזר, אך גם עלולה להגדיל את הסיכון לעלייתו, ובכך להוביל למצב של פיגורים בתשלום ולקנסות או לצורך בלקיחת הלוואה נוספת.  

חשוב לזכור שהשכר של רובנו אינו עולה לעיתים קרובות, כך שבמקרה של עליית המדד או הריבית סכום ההחזר יעלה בעוד שהשכר או ההכנסה כנראה לא יעלו משמעותית.

אפשר גם לשלב מסלולים

תוכלו לקחת חלק מסכום ההלוואה בתנאי מסלול צמוד מדד ואת השאר בתנאי מסלול על בסיס ריבית הפריים. לשילוב זה תהיה משמעות בעיקר בהלוואות ארוכות טווח ובסכומים גדולים: הוא יאפשר לכם ליהנות מירידה אפשרית של סכום ההחזר החודשי עם ירידת המדד או הריבית, ולפזר את הסיכון שבעליית סכום ההחזר כתוצאה מעלייה שלהם. 

מעבר בין מסלולים עשוי להיות כרוך בעמלת פירעון מוקדם

אם במהלך תקופת ההלוואה תרצו לעבור למסלול אחר שייראה משתלם יותר, ייתכן והמעבר יהיה כרוך בתשלום עמלת פירעון מוקדם. במעבר ממסלול צמוד מדד למסלול על בסיס ריבית הפריים הבנק ישווה את גובה הריבית שניתנה לכם בעת לקיחת ההלוואה לעומת גובה הריבית הנהוגה היום. העמלה שתיגבה היא בשל ההפסד הכלכלי שייגרם לבנק כתוצאה מפירעון ההלוואה. במסלול על בסיס ריבית הפריים העמלות לא מושפעות מהריבית הנהוגה היום אלא מתנאי ההלוואה המקוריים, ולכן במעבר ממנו למסלול צמוד מדד ייתכן שלא תיגבה עמלת פירעון מוקדם כלל.

ישנן עמלות נוספות הנלוות להלוואה שכדאי להכיר ולקחת בחשבון בחישוב סכום ההחזר הכולל. לדוגמה: עמלת עריכת מסמכים הנגבית על עצם מתן ההלוואה, כאשר בהלוואות שמעל 100,000 ₪ היא מהווה 1% מסכום ההלוואה. תוכלו לבדוק מהו גובהן המקסימלי של העמלות בתעריפון הבנק.

*אי עמידה בפירעון ההלואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

**האמור כאן הינו בבחינת מידע והסברים כלליים בלבד, אינו מהווה יעוץ פנסיוני או יעוץ אחר, ואינו מהווה תחליף ליעוץ פנסיוני או פיננסי, בהתאם לעניין, המותאם ללקוח ולצרכיו האישיים. ההסברים הינם כלליים ובהתאם לחוק והכללים הידועים במועד העלאת התכנים לאתר.